সুচিপত্র:

মাইক্রোলোন সম্পর্কে আপনার যা কিছু জানা দরকার: পে-ডে লোনের জন্য একটি নির্দেশিকা
মাইক্রোলোন সম্পর্কে আপনার যা কিছু জানা দরকার: পে-ডে লোনের জন্য একটি নির্দেশিকা
Anonim

লাইফহ্যাকার জানায় কেন মাইক্রোলোন প্রায় সবাইকে দেওয়া হয় এবং কীভাবে অল্প পরিমাণে ঋণ নেওয়া যায় যাতে ভেঙে না যায়।

মাইক্রোলোন সম্পর্কে আপনার যা কিছু জানা দরকার: পে-ডে লোনের জন্য একটি নির্দেশিকা
মাইক্রোলোন সম্পর্কে আপনার যা কিছু জানা দরকার: পে-ডে লোনের জন্য একটি নির্দেশিকা

মাইক্রোলোন কি?

একটি মাইক্রোলোন বা মাইক্রোলোন কার্যত একই ঋণ, শুধুমাত্র একটি ছোট। এবং তারা অল্প সময়ের জন্য এটি গ্রহণ করে। এটি শুধুমাত্র রুবেল জারি করা হয়।

ঐতিহ্যগতভাবে, একটি মাইক্রোলোন 30 দিন পর্যন্ত সময়ের জন্য 30 হাজার রুবেল পর্যন্ত ঋণ হিসাবে বোঝা যায়। এটি তথাকথিত পে-ডে লোন বা PDL (পে-ডে লোন)।

যাইহোক, এই ধরনের একটি কাঠামো আইনত প্রতিষ্ঠিত নয়। শুধুমাত্র ব্যক্তিদের জন্য জারি করা একটি মাইক্রোলোনের সর্বাধিক আকার নিয়ন্ত্রিত হয়: এটি ক্ষুদ্রঋণ সংস্থাগুলির জন্য 1 মিলিয়ন রুবেল এবং ক্ষুদ্রঋণের জন্য 500 হাজারের বেশি হতে পারে না (নিচে দেখুন কীভাবে তারা আলাদা)।

তদুপরি, আইনী সত্তাকেও মাইক্রোলোন জারি করা হয় - তবে 5 মিলিয়ন রুবেলের বেশি নয়।

তাহলে কিভাবে ক্ষুদ্রঋণ সাধারণ ঋণ থেকে আলাদা?

প্রথমত, সুদের হার - মাইক্রোলোনে এটি অনেক বেশি এবং এটি এর সাথে সংযুক্ত। নিয়মিত ঋণ ব্যাংক, ক্ষুদ্রঋণ - ক্ষুদ্রঋণ সংস্থা দ্বারা জারি করা হয়। এই প্রতিষ্ঠানগুলির বিভিন্ন মর্যাদা রয়েছে এবং বিভিন্ন আইন দ্বারা পরিচালিত হয়। ব্যাঙ্কগুলির জন্য প্রয়োজনীয়তাগুলি আরও কঠোর: তাদের কার্যক্রম লাইসেন্সপ্রাপ্ত।

এই বিষয়ে, ব্যাঙ্কগুলি কাকে ঋণ দিতে হবে তা বেছে নেওয়ার ক্ষেত্রে আরও সতর্ক: তাদের আয়ের প্রমাণ প্রয়োজন, ক্রেডিট ইতিহাস অধ্যয়ন করতে হবে। অন্যদিকে, MFOs, আরও স্বেচ্ছায় ঋণ প্রদান করে, যাদেরকে অবশ্যই ব্যাঙ্কে অস্বীকার করা হবে।

সময়মতো সংস্থায় অর্থ ফেরত না দেওয়ার ঝুঁকি বেশি, তবে এটি বিশাল শতাংশের দ্বারা ক্ষতিপূরণ দেওয়া হয়। উপরন্তু, এটি ক্ষুদ্রঋণ সংস্থাগুলির জন্য এমনকি উপকারী যে ক্লায়েন্ট অর্থপ্রদানে দেরী করে।

Image
Image

ইউরোপিয়ান লিগ্যাল সার্ভিসের আইনজীবী গেনাডি লোকটেভ

টাকা ফেরত না দিলে পাওনাদারকে ডাকা হবে, আদালত ও আদায়কারীদের হুমকি দেওয়া হবে। নাগরিকরা প্রায়শই অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করে এবং পরেরটি ফেরত দেয়, যার মধ্যে অন-লন্ডিং সহ, যা অত্যন্ত অলাভজনক।

চলুন একই শর্ত সহ ঋণের জন্য কেন্দ্রীয় ব্যাংক কর্তৃক নির্ধারিত ভোক্তা ঋণের সম্পূর্ণ মূল্যের গড় বাজার মূল্যের তুলনা করা যাক:

ঋণ একটি ভোক্তা ঋণের মোট খরচের গড় বাজার মূল্য

ক্ষুদ্রঋণ

একটি ভোক্তা ঋণের মোট খরচের গড় বাজার মূল্য
একটি বছর পর্যন্ত 30 হাজার রুবেল পর্যন্ত অ-নির্ধারিত ঋণ 28, 803% প্রতি বছর 181 দিন থেকে 365 দিন সময়ের জন্য 30 হাজার রুবেল পর্যন্ত অসুরক্ষিত মাইক্রোলোন বার্ষিক 144.599%
একটি বছর পর্যন্ত 30 থেকে 100 হাজার রুবেল থেকে অনুপযুক্ত ঋণ 16, 469% প্রতি বছর 181 দিন থেকে 365 দিন সময়ের জন্য 30 থেকে 100 হাজার রুবেল পর্যন্ত একটি অনিরাপদ মাইক্রোলোন 150, 868% প্রতি বছর

ঋণের মোট খরচ চুক্তির সমাপ্তির দিনে নির্ধারিত হয় ঋণগ্রহীতা কতটা ব্যয় করবে তার উপর ভিত্তি করে, বীমা আকারে এবং এর মতো সংশ্লিষ্ট খরচগুলিকে বিবেচনা করে। কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্কের ডেটা, যে কোনও গড় মানগুলির মতো, শুধুমাত্র একটি আনুমানিক ছবি দেখায়। কিন্তু তারপরও ঋণের ক্ষেত্রে পার্থক্য সুস্পষ্ট।

উদাহরণস্বরূপ, আপনি একটি ব্যাংক এবং একটি MFI থেকে প্রতি বছর 80 হাজার নেবেন। প্রথম ক্ষেত্রে, আপনাকে 93 হাজারের কিছু বেশি ফেরত দিতে হবে, দ্বিতীয়টিতে - 200 হাজার। এগুলি মোটামুটি গণনা, যেহেতু এখানে কোনও অতিরিক্ত পরিচায়ক নোট নেই, তবে সেগুলিও বাকপটু।

দীর্ঘমেয়াদী ঋণ ইস্যু করা ব্যাঙ্কগুলির পক্ষে আরও লাভজনক, যেহেতু কম সুদের হারে, তারা প্রকাশ্য ঋণ ইস্যু করলে তারা প্রায় লাভ পাবে না। MFO-এর জন্য, মাইক্রোলোনগুলি সুনির্দিষ্টভাবে উপকারী কারণ তাদের উপর উচ্চ সুদের হার।

অর্থাৎ ক্ষুদ্রঋণ সংস্থাগুলো কি ব্যাংকের সাথে সম্পর্কিত নয়?

ক্ষুদ্রঋণ সংস্থা লাইসেন্স ছাড়াই কাজ করতে পারে। তাদের একটি ছোট অনুমোদিত মূলধনের অনুমতি দেওয়া হয়েছে, তারা ঐতিহ্যগত পরিস্থিতি অনুসারে জনসংখ্যার কাছ থেকে আমানত আকর্ষণ করতে পারে না এবং ব্যাংকগুলিতে অনুমোদিত বেশিরভাগ আর্থিক লেনদেন করতে পারে না।

MFOগুলি ক্ষুদ্রঋণ এবং ক্ষুদ্রঋণ সংস্থাগুলিতে উপবিভক্ত।ভোক্তাদের জন্য, একটি পার্থক্য গুরুত্বপূর্ণ: প্রাক্তন গ্রাহকদের 1 মিলিয়ন পর্যন্ত দিতে পারে, পরেরটি - 500 হাজার রুবেল পর্যন্ত।

কিন্তু ক্লায়েন্টের জন্য অন্যান্য, কম উল্লেখযোগ্য পার্থক্য রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, একটি ক্ষুদ্রঋণ কোম্পানির অনুমোদিত মূলধনের আকার কমপক্ষে 70 মিলিয়ন হতে হবে, এটি এমন ব্যক্তিদের কাছ থেকে অর্থ আকৃষ্ট করতে পারে যারা বিনিয়োগের আকারে প্রতিষ্ঠাতা নয় - তবে 1.5 মিলিয়নের কম নয়।

সমস্ত ক্ষুদ্রঋণ এবং ক্ষুদ্রঋণ কোম্পানি কেন্দ্রীয় ব্যাংক কর্তৃক রক্ষিত রেজিস্টারে অন্তর্ভুক্ত। তারা আইনের নিয়ম মানছে কিনা তাও নজরদারি করেন।

মাইক্রোলোন যদি এমন প্রতিকূল অবস্থা হয় তবে কেন নেওয়া হবে?

নিয়মিত ব্যাংক ঋণের চেয়ে এগুলো পাওয়া অনেক সহজ। এর জন্য বেতনের শংসাপত্র এবং একটি শালীন ক্রেডিট ইতিহাসের প্রয়োজন নেই।

ব্যাংক কিছু সময়ের জন্য ঋণের আবেদন বিবেচনা করে এবং সিদ্ধান্ত নেয় - অনুমোদন বা প্রত্যাখ্যান করা। এমএফওগুলিতে, একটি নিয়ম হিসাবে, সচ্ছলতা পরীক্ষা না করে এবং অবিলম্বে একটি ঋণ অনুমোদিত হয় - এটি একটি পাসপোর্ট এবং একটি ঋণ নেওয়ার ইচ্ছা থাকা যথেষ্ট।

গেনাডি লোকতেভ

সাধারণভাবে, ক্ষুদ্রঋণের ধারণাটি এত খারাপ নয়। যাদের জরুরীভাবে অর্থের প্রয়োজন এবং যারা দ্রুত তা ফেরত দিতে প্রস্তুত তাদের জন্য এটি একটি উপায়। উদাহরণস্বরূপ, আপনার একটি ব্যয়বহুল ওষুধ দরকার, এবং আপনার বেতন মাত্র দুই দিন পরে। আপনি একটি মাইক্রোলোন নিন এবং পরশু তা ফেরত দিন - অতিরিক্ত অর্থপ্রদান, এমনকি উচ্চ সুদের হার সহ, মাঝারি হতে দেখা যাচ্ছে।

ক্ষুদ্রঋণ শুধুমাত্র একটি হাতিয়ার, ফলাফল আপনি এটি কিভাবে ব্যবহার করেন তার উপর নির্ভর করে।

মাইক্রোলোনের অপব্যবহার হলে সমস্যা শুরু হয়। সাধারণ পরিস্থিতি হল:

  1. একজন ব্যক্তির কাছে বন্ধকের জন্য অর্থ প্রদানের কিছু নেই এবং এই অর্থ ব্যাঙ্কে নিয়ে যাওয়ার জন্য তিনি একটি মাইক্রোলোন নেন। ফলস্বরূপ, তাকে তখন বন্ধকী এবং মাইক্রোলোন উভয়ই দিতে হবে। এবং উভয় অবদানের জন্য তার তহবিল থাকার সম্ভাবনা তীব্রভাবে হ্রাস পেয়েছে। তার পরের মাসে দুটি পেমেন্টের জন্য পর্যাপ্ত টাকা থাকবে না। তিনি অ্যাপার্টমেন্টের জন্য অর্থ জমা করবেন কিনা তা বেছে নেবেন, যাতে এটি হারানো না হয়, বা এটি MFI-এর কাছে নিয়ে যান। তিনি যে সিদ্ধান্তই নেন না কেন, পরিস্থিতি ইতিমধ্যেই নিয়ন্ত্রণের বাইরে চলে যাচ্ছে এবং ঋণ স্নোবল হওয়ার একটি বড় ঝুঁকি রয়েছে।
  2. একজন ব্যক্তি তার চাকরি হারিয়েছেন, তাই তিনি "জীবনের জন্য" একটি মাইক্রোলোন নেন - তার ক্ষুধার্ত হওয়া উচিত নয়। কৌশলটি একটি ব্যর্থতা: ঋণ শোধ করার মতো কিছুই নেই, যেহেতু কোনও আয় প্রত্যাশিত নয় এবং খণ্ডকালীন কাজ থেকে অর্থ দিয়ে খাবার কেনা আরও যুক্তিযুক্ত।
  3. একজন ব্যক্তির একটি বড় অঙ্কের প্রয়োজন, কিন্তু ব্যাঙ্কগুলি তাকে প্রত্যাখ্যান করে। তিনি একটি ক্ষুদ্রঋণ সংস্থা থেকে ঋণ নেন, ঋণটি আসলে তার কত খরচ হবে তা বিবেচনা না করে।

ফলস্বরূপ, মাইক্রোলোনের ঋণ বাড়ছে, এবং এটি প্রথমে কঠিন, পরে অসম্ভব হয়ে উঠছে। এখন রাশিয়ানরা ক্ষুদ্রঋণ সংস্থাগুলির কাছে প্রায় 40 বিলিয়ন রুবেল পাওনা। এই অবস্থার একটি প্রধান কারণ হল জনসংখ্যার নিম্ন আর্থিক সাক্ষরতা।

এবং কি, মানুষ নিজেরাই দায়ী, এবং MFIs এর সাথে কিছু করার নেই?

ক্ষুদ্রঋণ সংস্থাগুলি লোকেদের খারাপ আর্থিক সিদ্ধান্ত নিতে "সাহায্য" করে। বিজ্ঞাপন প্রায়ই বিভ্রান্তিকর হয়, এবং সম্ভাব্য গ্রাহকরা ভুল সিদ্ধান্তে আঁকেন।

উদাহরণস্বরূপ, তারা বড় অক্ষরে লিখে যে ঋণ 0.5% সুদের হারে জারি করা হয়। এই শতাংশ প্রতি বছর সংগৃহীত হয়, এবং প্রতি বছর নয়, ইতিমধ্যেই ছোট ছাপায় রিপোর্ট করা হয়েছে - একদিকে, বিজ্ঞাপন সংক্রান্ত আইনটি পালন করা হয়েছে, কিন্তু অন্যদিকে, খুব কম লোকই বিজ্ঞাপনটি বিবর্ধনের সাথে অধ্যয়ন করবে। গ্লাস

এবং ঋণের ক্ষেত্রে, MFOগুলি অর্ধেক ক্লায়েন্টদের সাথে দেখা করার জন্য প্রস্তুত নয় - ব্যাঙ্কগুলির বিপরীতে, যা একটি ঋণ পুনর্গঠন বা পেমেন্ট পিছিয়ে দেওয়ার সুযোগ দেয়।

একটি MFI এর লক্ষ্য হল অল্প পরিমাণ দেওয়া এবং একটি শালীন মুনাফা করা। অতএব, এটি তার জন্য উপকারী যখন বিলম্বের কারণে, অতিরিক্ত আগ্রহ "ড্রিপস"। সর্বোত্তম ক্ষেত্রে, তারা ঋণ পরিশোধের সময়সীমা বাড়ানোর প্রস্তাব দেবে, এর জন্য অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করবে।

গেনাডি লোকতেভ

কিন্তু জনগণ নিজেরাই মাইক্রোলোন চুক্তিতে স্বাক্ষর করে।

আর এসব রোধে রাষ্ট্র কি কিছুই করে না?

ঋণের পরিমাণ সীমিত করার চেষ্টা করা হচ্ছে। সুতরাং, প্রথমে ঋণ বৃদ্ধিতে কোন বাধা ছিল না। 29 মার্চ, 2016 থেকে, এক বছর পর্যন্ত একটি মাইক্রোলোনের অতিরিক্ত অর্থপ্রদান ঋণের পরিমাণের চার গুণের বেশি হওয়া উচিত নয়।

জানুয়ারী 1, 2017 থেকে, অতিরিক্ত অর্থপ্রদান ঋণের পরিমাণের তিনগুণ পর্যন্ত সীমাবদ্ধ ছিল। এবং অপরাধের সুদ শুধুমাত্র বকেয়া ব্যালেন্সের উপর গণনা করা হয়েছিল। কিন্তু তারপরও ঋণের পরিমাণ দুই গুণের বেশি ছাড়িয়ে যেতে পারেনি তারা। এই নিয়মগুলি তাদের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য যারা 1 জানুয়ারী, 2017 থেকে 27 জানুয়ারী, 2019 পর্যন্ত একটি মাইক্রোলোন নিয়েছেন৷

28 জানুয়ারী, 2019 থেকে কার্যকর চুক্তির জন্য নতুন বিধিনিষেধ চালু করা হয়েছে। একটি মাইক্রোলোন সহ এক বছর পর্যন্ত ভোক্তা ঋণের জন্য, অতিরিক্ত অর্থপ্রদান ঋণের পরিমাণ 2.5 গুণের বেশি হতে পারে না। মোট ঋণ এই পরিসংখ্যানে পৌঁছানোর সাথে সাথে আইনে সুদ, জরিমানা, জরিমানা এবং জরিমানা গণনা নিষিদ্ধ করা হয়েছে।

আপনি যদি 10 হাজার ধার নেন, তবে আপনাকে 35 হাজারের বেশি ফেরত দিতে হবে না।

1 জুলাই, 2019 থেকে, সীমাটি ঋণের পরিমাণের দ্বিগুণের সমান হবে এবং 1 জানুয়ারি, 2020 থেকে, এটি ঋণের পরিমাণ 1.5 গুণের বেশি অতিক্রম করতে পারবে না। সুদের হারও সীমিত: 28 জানুয়ারী থেকে প্রতিদিন 1.5% এর বেশি নয়, 1% এর বেশি নয় - 1 জুলাই থেকে।

এই সীমাবদ্ধতাগুলি 10 হাজার রুবেল পর্যন্ত এবং 15 দিন পর্যন্ত ঋণের জন্য প্রযোজ্য নয়। এই ধরনের ঋণের জন্য, অতিরিক্ত অর্থপ্রদান যখন ঋণের পরিমাণের 30% হয় তখন সুদ এবং জরিমানা নেওয়া হয় না। কিন্তু বিলম্বের জন্য, আপনাকে ঋণের অবশিষ্ট অংশ থেকে প্রতিদিন 0, 1% জরিমানা করা যেতে পারে।

অর্থাৎ, আপনি ঋণ নিতে পারেন এবং তা ফেরত দিতে তাড়াহুড়ো করবেন না?

এটি অবশ্যই করা মূল্যবান নয়। যদিও ঋণের বৃদ্ধি আইন দ্বারা সীমিত, তবে অ-প্রদানের পরিণতি এখনও থাকবে। এখানে এটা কি সঙ্গে পরিপূর্ণ হতে পারে.

খারাপ ক্রেডিট ইতিহাস

মাইক্রোলোন সম্পর্কে তথ্য ক্রেডিট ব্যুরোতে স্থানান্তর করা হয়। আপনি যদি সময়মতো টাকা ফেরত না দেন তবে এটি এতে প্রতিফলিত হবে এবং আপনি কম সুদের হারে ব্যাঙ্কে ঋণের কথা ভুলে যেতে পারেন। ঋণ পরিশোধের অন্তত 10 বছর পর, যতক্ষণ না তথ্য সংরক্ষণ করা হয়।

বেলিফদের সাথে পরিচিতি

একটি MFI আদালতের মাধ্যমে ঋণ সংগ্রহের চেষ্টা করতে পারে। যদি তার পক্ষে সিদ্ধান্ত নেওয়া হয়, তবে বেলিফরা অ্যাকাউন্টগুলিকে গ্রেপ্তার করবে, সম্পত্তি বর্ণনা করবে এবং বিক্রি করবে৷ তাছাড়া আপনি বিদেশ ভ্রমণ করতে পারবেন না।

সংগ্রাহকদের সাথে যোগাযোগ

ক্ষুদ্রঋণ সংস্থাগুলি সক্রিয়ভাবে সংগ্রাহকদের পরিষেবাগুলি ব্যবহার করে - এতটাই যে মাইক্রোলোন ঋণদাতাদের একটি বিশেষ আইন দ্বারা অনুপ্রবেশকারী কল এবং ভিজিট থেকে সুরক্ষিত ছিল। সংগ্রাহকদের অনুমতি দেওয়া হয়:

  • ঋণগ্রহীতার সাথে তার সম্মতি নিয়ে যোগাযোগ করুন;
  • ঋণের কথা মনে করিয়ে দিন এবং অ-প্রদানের পরিণতি সম্পর্কে কথা বলুন;
  • ঋণদাতাকে দিনে একবার, সপ্তাহে দুবার, মাসে আটবার কল করবেন না;

    সপ্তাহে একবারের বেশি ব্যক্তিগতভাবে দেখা করবেন না।

বাস্তবে, আইনের প্রয়োজনীয়তাগুলি সর্বদা সম্মান করা হয় না, এবং সংগ্রাহকরা প্রায়শই ঋণদাতা এবং তাদের প্রিয়জন উভয়কেই ভয় দেখায়।

এবং যদি microloan প্রয়োজন হয়, আপনি কি মনোযোগ দিতে হবে?

নিম্নলিখিতগুলি করতে ভুলবেন না:

  1. কেন্দ্রীয় ব্যাংকের রেজিস্টারে আপনি টাকা নিতে চান এমন কোনো প্রতিষ্ঠান আছে কিনা তা পরীক্ষা করে দেখুন। যদি না হয়, তার কার্যকলাপ অবৈধ.
  2. চুক্তিটি সাবধানে পড়ুন - প্রতিটি লাইন, বড় এবং ছোট মুদ্রণে মুদ্রিত। আপনি প্রতি বছর কত সুদ চার্জ করা হবে তা খুঁজে বের করতে ভুলবেন না. আপনাকে কখন এবং কত টাকা দিতে হবে তা বোঝার জন্য অর্থপ্রদানের সময়সূচী পর্যালোচনা করুন। অতিরিক্ত পরিষেবার খরচ, যদি থাকে, জরিমানা এবং জরিমানা এবং MFI তাদের জন্য কী চার্জ করার পরিকল্পনা করছে সেদিকে মনোযোগ দিন।
  3. আপনার কাছে সবকিছু পরিষ্কার হলে এবং কোন প্রশ্ন অবশিষ্ট না থাকলেই চুক্তিতে স্বাক্ষর করুন।

মনে রাখার মতো ঘটনা

  1. ক্ষুদ্রঋণ অত্যন্ত উচ্চ সুদের হারে জারি করা হয়, তবে প্রায় সবই তাদের জনপ্রিয়তার কারণে।
  2. আপনি একটি মাইক্রোলোন নিতে পারেন যদি আপনার জরুরীভাবে অর্থের প্রয়োজন হয় এবং আপনি দ্রুত তা পরিশোধ করতে প্রস্তুত হন।
  3. আপনি যদি ইতিমধ্যে আর্থিক গর্তে থাকেন তবে আপনাকে মাইক্রোলোন নেওয়ার দরকার নেই: এটি আপনার পরিস্থিতিকে আরও খারাপ করবে।
  4. আপনি যদি একটি মাইক্রোলোন নেন তবে চুক্তিটি সাবধানে পড়ুন।

প্রস্তাবিত: