একটি ঋণগ্রহীতার চোখের মাধ্যমে রাশিয়ায় তরুণ পরিবারের জন্য বন্ধকী ঋণ সম্পর্কে সব

2024 লেখক: Malcolm Clapton | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 03:48

মুখপাত্র

এটা ঘৃণ্য নয়, কিন্তু বন্ধকী আধুনিক রাশিয়ান বাস্তবতার অংশ। অবশ্যই, আপনি এটি ছাড়া রাশিয়ায় বসবাস করতে পারেন, কিন্তু কখনও কখনও এটি কঠিন।

আমি একজন বন্ধকী যে দীর্ঘ সময় ধরে আমার দুই-রুমের অ্যাপার্টমেন্টে হেঁটে এসেছি, এবং আমি এই পথে যাওয়ার অভিজ্ঞতা শেয়ার করতে চাই।

একটি বন্ধকী কি?

একটি বন্ধকী আবাসন একটি বন্ধকী সঙ্গে একটি ঋণ.

কিভাবে বন্ধকী ঋণ সাধারণভাবে কাজ করে?

যে ব্যক্তি একটি বাড়ি কিনতে চায় সে একটি ব্যাঙ্কে যায় এবং একটি লোন নেয় (সাধারণত একটি খুব বড় ঋণ) এবং ব্যাঙ্ককে জামানত হিসাবে তার বাড়ি প্রদান করে, যা তিনি ঋণের টাকা দিয়ে কিনেন। তারপরে তিনি একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য এই ঋণ পরিশোধ করেন এবং শেষ পর্যন্ত তিনি সম্পূর্ণ মালিকানায় এই আবাসনটি পান।

একটি বন্ধকের প্রথম বড় বিয়োগ হল যে এটি একটি অল্প বয়স্ক পরিবারকে আর্থিকভাবে সীমাবদ্ধ করে … আপনি যদি স্বল্প মেয়াদের (5-15 বছর) জন্য বন্ধক নেন, তাহলে আপনাকে সাধারণত পরিবারের আয়ের প্রায় অর্ধেক ব্যাংককে দিতে হবে। তদনুসারে, একজনকে অন্য অর্ধেকে থাকতে হবে। এই পরিস্থিতিতে, আপনি বড় ক্রয়, সমুদ্র ভ্রমণ এবং একটি বিনামূল্যে জীবন সম্পর্কে ভুলে যেতে পারেন।

আপনি যদি দীর্ঘ মেয়াদে (15-30 বছর) একটি বন্ধক নেন, তবে আর্থিকভাবে এটি কিছুটা সহজ হয়ে যাবে, তবে অন্যটি প্রকাশিত হয় দ্বিতীয় বড় অসুবিধা হল বন্ধকের শর্তাবলী পরিবর্তন করা কঠিন … দীর্ঘমেয়াদী বন্ধকী অল্প পরিমাণে তাড়াতাড়ি পরিশোধ করা আরও কঠিন। সুদ প্রথমে পরিশোধ করা হয়। ফলস্বরূপ, দীর্ঘমেয়াদী বন্ধকের জন্য বন্ধক রাখা আবাসন পরিবর্তন করা খুবই কঠিন। অর্থাৎ, উদাহরণস্বরূপ, যদি একটি অল্প বয়স্ক পরিবার 30 বছরের জন্য বন্ধক রেখে একটি 1-রুমের অ্যাপার্টমেন্ট নেয়, তবে সম্ভবত, তিনি এই 1-রুমের অ্যাপার্টমেন্টে পরবর্তী 30 বছর ধরে থাকবেন এবং ব্যাঙ্কে ঋণ পরিশোধ করবেন।.

দেখে মনে হবে যে অল্প সময়ের জন্য বন্ধক নেওয়া, বেশ কয়েক বছর ধরে থাকা, আপনার বেল্ট শক্ত করা এবং তারপরে আপনার অ্যাপার্টমেন্টে চিন্তামুক্ত জীবনযাপন করা ভাল। কিন্তু এখানে আমাদের জন্য অপেক্ষা করছে বন্ধকের সবচেয়ে বড় অসুবিধা হল ভালো শর্তে বন্ধক পাওয়া কঠিন। তরুণ পরিবারের বিশাল সংখ্যাগরিষ্ঠ এমনকি এই বিয়োগ সম্পর্কে ভাবেন না.… তারা সাধারণত এই মত মনে করে: "ব্যাংকগুলি বন্ধক দিতে আগ্রহী - এটি তাদের জন্য লাভজনক, তাই তারা ক্লায়েন্টদের জন্য একে অপরের সাথে প্রতিযোগিতা করে এবং ভাল শর্তে একটি বন্ধক পাওয়া সহজ।" আসলে, ব্যাংকগুলি কেবল সুবিধার কথাই নয়, ঝুঁকির কথাও চিন্তা করে। এবং এই বিষয়টির পরিপ্রেক্ষিতে যে পর্যাপ্ত লোকের চেয়ে বেশি লোক রয়েছে যারা একটি বন্ধক পেতে চায়, ব্যাংকগুলি খুব কঠোরভাবে একটি ঋণ ইস্যু করার শর্তগুলিকে সীমাবদ্ধ করে এবং যারা এই শর্তগুলির মধ্যে পড়ে না তাদের "রুবেল দিয়ে শাস্তি" দেওয়া হয়। ফলস্বরূপ, এটি দেখা যাচ্ছে যে ভাল অবস্থার সাথে একটি বন্ধকী পেতে, আপনাকে প্রায় একজন আদর্শ ক্লায়েন্ট হতে হবে।

বন্ধকী যেমন বড় অসুবিধা আছে, হয়তো একটি তরুণ পরিবার এটি ছাড়া বন্ধ ভাল?

এটা সব পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে. আমি গড় তরুণ পরিবার বিবেচনা করব, যেখানে স্বামী এবং স্ত্রীর ধনী বাবা-মা নেই এবং তাদের বয়স 30 বছরের কম।

একটি অল্প বয়স্ক পরিবার তাদের পিতামাতার সাথে থাকতে পারে বা একটি বাড়ি ভাড়া করতে পারে। এটি একটি বন্ধকী নেওয়ার চেয়ে সস্তা, তবে আমি এখনই বলব যে এটি নিরর্থক। এমন পরিস্থিতিতে, তরুণ পরিবারটি হয় অর্থ সঞ্চয় করবে বা পিতামাতার বাড়ি ধার করবে বলে আশা করে। ফলস্বরূপ, তরুণ পরিবার তাদের অ্যাপার্টমেন্টের জন্য অর্থ জমা করে না, তাদের পিতামাতার মৃত্যুর আগ পর্যন্ত পাখির অধিকারের উপর বসবাস করে, যার পরে তারা তাদের পিতামাতার অ্যাপার্টমেন্ট পায় এবং তাদের নিজের মৃত্যু পর্যন্ত এতে বাস করে। এই প্রান্তিককরণের সমস্যাগুলি সুস্পষ্ট: একটি পাখি হিসাবে দীর্ঘ জীবন, তরুণ পরিবার পুরানো পিতামাতার আবাসন পায়, এবং সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণভাবে, তাদের সন্তানদের ছেড়ে যাওয়ার কিছু নেই।

আরেকটি বিকল্প রাষ্ট্র থেকে একটি অ্যাপার্টমেন্ট পেতে হয়. এখানে, একটি অল্প বয়স্ক পরিবার সাধারণত একটি বড় সমস্যা সম্মুখীন হয়। সোভিয়েত যুগ শেষ, এবং বর্তমান রাষ্ট্রপতি এখনও *****। বেশ কয়েকটি প্রোগ্রাম রয়েছে যার মাধ্যমে আপনি আবাসন পেতে পারেন।

প্রথমত, ফেডারেল ভর্তুকি প্রোগ্রাম আছে। এগুলি প্রতিবন্ধী, যুদ্ধের অভিজ্ঞ এবং দুর্যোগের শিকার ব্যক্তিদের দ্বারা ব্যবহার করা যেতে পারে। আপনি কল্পনা করতে পারেন, একটি অল্প বয়স্ক পরিবার সাধারণত এই গোষ্ঠীর অধীনে পড়ে না।

দ্বিতীয়ত, ফেডারেল প্রোগ্রাম "একটি তরুণ পরিবারের জন্য সাহায্য", যা কঠিন আবাসন অবস্থার সঙ্গে তরুণ পরিবারগুলির জন্য আবাসন প্রদান করে। এই গোষ্ঠীতে 35 বছর বয়সী পর্যন্ত বড় পরিবার অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। কিন্তু রাষ্ট্রপতি 2000 এর দশকের গোড়ার দিকে এই প্রোগ্রামটি কেটে দেন। উদাহরণস্বরূপ, ভলগোগ্রাদে এখন প্রায় 600 পরিবার আবাসনের জন্য একটি শংসাপত্রের জন্য অপেক্ষা করছে, বছরে 30-40টি শংসাপত্র জারি করা হয়। আমি মনে করি এটি ইতিমধ্যে পরিষ্কার - এটি একটি বিকল্প নয়।

তৃতীয়, পৌরসভার আবাসন কর্মসূচি। সাধারণত, এই কর্মসূচীর উদ্দেশ্য হয় আধিকারিকদের সমর্থন করা বা জমি নিয়ে ষড়যন্ত্রের জন্য। ইন্টারনেটে কী কী শ্লীলতাহানি রয়েছে তা আপনি খুঁজে পেতে পারেন। অর্থাৎ তরুণ পরিবারের এখানেও কিছু করার নেই।

ফলস্বরূপ, আমরা দেখতে পাই যে বেশিরভাগ তরুণ পরিবারের জন্য শুধুমাত্র বন্ধকী সহ বিকল্পটি উপযুক্ত।

একটি বন্ধক সহ একটি তরুণ পরিবারকে সাহায্য করার জন্য টিপস এবং পয়েন্ট৷

বন্ধকী নেওয়ার সময় কী দেখতে হবে

প্রথমত, সুদের হার। এমনকি একটি বৃহৎ এবং দীর্ঘমেয়াদী ঋণের জন্য 0.5% শতাংশ হারের পার্থক্যের অর্থ হল অতিরিক্ত অর্থপ্রদান এবং কয়েক হাজার রুবেল। এখানে কৌশলগুলি অত্যন্ত সহজ - আপনাকে সর্বনিম্ন হারের সন্ধান করতে হবে.

দ্বিতীয়ত, আপনাকে বীমার পরিমাণের দিকে মনোযোগ দিতে হবে। খুব প্রায়ই এটি গণনা থেকে সরানো হয়, যদিও সেখানে পরিমাণ শালীন। অনেক ব্যাঙ্ক মূল ঋণের 0.5-2% এর সমান বীমাকে মনোনীত করে, এটিকে ছোট বলে মনে করার জন্য এটির পরিমাণকে বছরের মধ্যে ভেঙ্গে দেয়, কিন্তু বীমার মোট পরিমাণ অনেক বড় হবে। এখানে পরামর্শ আছে: অবিলম্বে সমগ্র সময়ের জন্য বীমা পরিমাণ গণনা … কখনও কখনও কম হার এবং বড় বীমার চেয়ে উচ্চ হারে এবং ছোট বীমা সহ ঋণ নেওয়া বেশি লাভজনক।

তৃতীয়ত, প্রারম্ভিক পরিশোধ প্রকল্পে মনোযোগ দিন … এটা আপনার জন্য উপযুক্ত কিভাবে রেট. একেবারে সমস্ত পর্যাপ্ত পরিবার শীঘ্রই বা পরে নির্ধারিত সময়ের আগে ঋণ পরিশোধ করতে শুরু করে।

বন্ধকী জন্য বন্ধক আবাসন বিক্রয়

অনেকে মনে করেন এটা অসম্ভব। আসলে ব্যাপারটা এমন নয়। ব্যাঙ্কগুলি আপনাকে বন্ধকী আবাসন বিক্রি/পরিবর্তন করতে দেয়। তরুণ পরিবার হয় বিক্রির পরে সম্পূর্ণ ঋণ পরিশোধ করে, অথবা একটি নতুন থাকার জায়গা বন্ধক রাখে। এইভাবে, আপনি খুব সহজেই বন্ধকী থেকে পরিত্রাণ পেতে পারেন, যদিও আপনার বাড়ি হারিয়েছেন।

বন্ধক এবং ঋণ

খুব প্রায়ই ব্যাংক কিভাবে বন্ধকী ঋণ জন্য অ্যাপার্টমেন্ট নিয়েছে সম্পর্কে গল্প আছে. হ্যাঁ, এটি ঘটে, তবে এটি অত্যন্ত বিরল।

3 মাসের মধ্যে ঋণ পরিশোধ না করার ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কগুলি ঋণখেলাপিদের প্রতি আগ্রহী হয়ে ওঠে - পরিচালকদের কাছ থেকে কল শুরু হয়। যদি ঋণগ্রহীতা সুদ এবং জরিমানা না দিতে থাকে, তাহলে ব্যাঙ্ক আদালতে একটি আবেদন পাঠায় এবং অ্যাপার্টমেন্টকে গ্রেপ্তার করা হয়। ঋণখেলাপির বিরুদ্ধে মামলা করা হয়।

শুধুমাত্র সম্পূর্ণ নির্বোধ এই দৃশ্যের অধীনে পড়ে। সব পরে, আপনি সবসময় একটি অ্যাপার্টমেন্ট বিক্রি এবং একটি বন্ধকী ঋণ পরিত্রাণ পেতে পারেন। তাই এমন বাজে গল্পে ভয় পাবেন না।

বন্ধক এবং শিশু

শুরুতেই মাতৃত্বের মূলধনের কথা বলা দরকার। জনসংখ্যার মধ্যে জন্মের হারকে সমর্থন করার জন্য, রাজ্য ২য় সন্তানের জন্য 400 হাজার রুবেল + 100 হাজার রুবেল পর্যন্ত আঞ্চলিক ভর্তুকি দেয়। প্রথম, তৃতীয়, চতুর্থ এবং পরবর্তী শিশুদের জন্য, শুধুমাত্র একটি আঞ্চলিক ভর্তুকি দেওয়া হয়। এই অর্থ বর্তমান বন্ধকী পরিশোধ করতে বা ডাউন পেমেন্ট হিসাবে ব্যবহার করা যেতে পারে। অবশ্যই, একটি অ্যাপার্টমেন্ট নয়, যেমনটি সোভিয়েতদের ক্ষেত্রে ছিল, তবে কিছুই নয়।

যদি একটি অল্প বয়স্ক পরিবারে একটি বন্ধকী গ্রহণের আগে একটি সন্তান থাকে (অধিকাংশের মতো), তবে তারা নিজেদেরকে খুব কঠিন পরিস্থিতিতে খুঁজে পায়। ব্যাঙ্কগুলির জন্য, একটি শিশু একটি নির্ভরশীল, যা একটি তরুণ পরিবারের ক্রেডিট আকর্ষণকে তীব্রভাবে কমিয়ে দেয়। পরিবারের আয় তাদের প্রয়োজনীয় ঋণ পাওয়ার জন্য যথেষ্ট নয়। এটি সাধারণত একটি ভাড়া করা অ্যাপার্টমেন্টে বা তাদের পিতামাতার সাথে কয়েক বছর ধরে পরিবারকে বাস করে, যতক্ষণ না মাতৃত্বকালীন ছুটি শেষ হয় এবং মা কাজে যান।

মাতৃত্বের মূলধনের জন্য দ্বিতীয় সন্তান নেওয়া আরও খারাপ ধারণা, কারণ তাহলে আপনি অবশ্যই একটি বন্ধকী দেখতে পাবেন না।

যদি একটি অল্প বয়স্ক পরিবারের একটি বন্ধকী প্রাপ্তির পরে একটি সন্তান থাকে, তবে বিপরীতে, এটি অনুকূল পরিস্থিতিতে পরিণত হয়। সমস্ত পৌরসভা এবং ফেডারেল ভর্তুকি বর্তমান বন্ধকী পরিশোধ করতে ব্যবহার করা যেতে পারে।দ্বিতীয় সন্তানের জন্ম এবং এই ক্ষেত্রে মাতৃত্বকালীন মূলধনের প্রাপ্তি ঋণ পরিশোধের জন্য একটি অত্যন্ত বাস্তব প্রেরণা।

বন্ধক এবং শেয়ারিং

ভাগ করে নেওয়ার জন্য বন্ধক পাওয়া অসম্ভব (আইন অনুসারে, এটি সম্ভব, তবে ব্যাংকগুলি এই জাতীয় ঋণ দেয় না)। তবে আপনি নিয়মিত ভোক্তা ঋণ দিয়ে একটি রুম কিনতে পারেন। কয়েক বছরের মধ্যে এই ঋণ পরিশোধ করুন। তারপরে তিনি বাড়িটি বিক্রি করেছিলেন, একটি বন্ধক নিয়েছিলেন এবং একটি পূর্ণাঙ্গ অ্যাপার্টমেন্ট কিনেছিলেন। আর্থিক পরিপ্রেক্ষিতে, এটি একটি খুব লাভজনক স্কিম, কয়েক বছর ধরে (এমনকি আমানতের ক্ষেত্রেও) অর্থ সংরক্ষণের চেয়ে অনেক ভালো। এই স্কিমের অসুবিধাগুলি হল একটি উপসেটে বসবাস করা এবং ক্রয়/বিক্রয় নিয়ে অতিরিক্ত দৌড়াদৌড়ি।

ফেডারেল প্রোগ্রাম "সাশ্রয়ী মূল্যের হাউজিং"

অনেক বন্ধকী মনে আছে কালো ক্যালেন্ডার দিন 2011-04-04 যখন নতুন সাশ্রয়ী মূল্যের হাউজিং প্রোগ্রাম চালু করা হয়েছিল। সেই দিন থেকে ছয় মাসে, বন্ধকের হার বেড়েছে 2% এবং বাড়ির দাম বেড়েছে 15%। কিন্তু, আপত্তিজনকভাবে, এই প্রোগ্রামটি সরকারী সহায়তার সাথে ভাল শর্তে একটি বন্ধক পেতে একটি ফাঁকি। শর্তগুলি সত্যিই লোভনীয় - হার প্রায় 10%।

এই ধরনের হার পেতে, আপনাকে একটি নতুন বিল্ডিংয়ে একটি অ্যাপার্টমেন্ট কিনতে হবে, অল্প সময়ের জন্য একটি বন্ধক নিতে হবে এবং একটি উচ্চ ডাউন পেমেন্ট করতে হবে। শুধুমাত্র সেইসব পরিবার যাদের প্রচুর সঞ্চয় আছে বা শেয়ার্ড স্কিম ব্যবহার করেছে তারাই এই ধরনের শর্তের জন্য যোগ্য হতে পারে।

পিতামাতার আবাসনের অঙ্গীকার

আপনি বন্ধকের জন্য জামানত হিসাবে আপনার পিতামাতার বাড়ি ব্যবহার করতে পারেন। এটি একটি ঝুঁকিপূর্ণ কৌশল কারণ পিতামাতার বাড়ি হারানোর সম্ভাবনা রয়েছে। এই কৌশলটি দুটি ক্ষেত্রে ব্যবহার করা উচিত।

প্রথমত, একটি নতুন রুম কিনতে। একটি বন্ধকী ঋণ একটি ভোক্তা ঋণের চেয়ে বেশি লাভজনক এবং এটি সঞ্চয় ছাড়াই একটি পরিবারের জন্য একটি ভাল শুরু প্রদান করবে।

দ্বিতীয়ত, প্রয়োজনীয় ডাউন পেমেন্ট কমাতে। ডাউন পেমেন্ট ঋণ এবং জামানতের অনুপাত থেকে নির্ধারিত হয়। আমানত বৃদ্ধি করে, আমরা প্রয়োজনীয় ডাউন পেমেন্ট কমিয়ে দিই।

প্রারম্ভিক পরিশোধ

প্রারম্ভিক পরিশোধ খুব শুরুতে সবচেয়ে কার্যকর। যত তাড়াতাড়ি আপনি নির্ধারিত সময়ের আগে ঋণ পরিশোধ করা শুরু করবেন, তত কম সুদ আপনাকে দিতে হবে।

এখানে একটি বন্ধকী জন্য কম টাকা দিতে সবচেয়ে কার্যকর কৌশল … আপনি যদি পরবর্তী ঋণের অর্থ পরিশোধ করে দেন এবং তাড়াতাড়ি পরিশোধের জন্য কিছু পরিমাণ ছুড়ে দেন, তাহলে মূল ঋণ পরিশোধ করতে এই পরিমাণ সম্পূর্ণরূপে ব্যবহার করা হবে। অর্থাৎ, এই তাড়াতাড়ি পরিশোধের পরিমাণের উপর কোন সুদ নেওয়া হবে না।

উদাহরণস্বরূপ, 14% হারে 15 বছরের জন্য 1,000,000 রুবেল ঋণের মাসিক অর্থ 13,300 রুবেল হবে। যদি আমরা 15,000 মাসিক ঋণ পরিশোধ করি (1,700 রুবেল, প্রাথমিক পরিশোধ হিসাবে), তাহলে আমরা প্রায় 8 বছরের মধ্যে সম্পূর্ণ ঋণ পরিশোধ করব। এটি এই কারণে যে প্রথম দিকে পরিশোধের পুরো পরিমাণ মূল ঋণ পরিশোধ করতে যায়।

আফটারওয়ার্ড

এই নিবন্ধে আমি তরুণ পরিবারের জন্য বন্ধকী এবং বন্ধকী সংক্রান্ত সমস্যাগুলির মূল বিষয়গুলি দেখানোর চেষ্টা করেছি। অবশ্যই, সবকিছু ঢেকে রাখা সম্ভব নয়, তাই টমেটো ফেলবেন না।

পরিশেষে, আমি পাঠকদের জিজ্ঞাসা করতে চাই - যদি আপনার কোন তরুণ পরিবার পরিচিত থাকে যারা বসবাসের জায়গা পেতে চায়, তাদের এই নিবন্ধটি পড়তে দিন। সম্ভবত এর জন্য তারা আপনাকে অনেক ধন্যবাদ জানাবে।