2016 সালে একটি ঋণগ্রহীতার চোখের মাধ্যমে বন্ধক

2024 লেখক: Malcolm Clapton | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 03:48

আপনি যদি এখনও একটি বাড়ি কেনার সময় না পান বা প্রসারিত করার পরিকল্পনা করছেন, এই নিবন্ধটি আপনার জন্য দরকারী হবে। এতে আমরা বর্তমান পরিবর্তিত পরিস্থিতিতে বন্ধকের সমস্ত সূক্ষ্মতা এবং বাড়ি কেনার সময় প্রচুর অর্থ সাশ্রয় করার উপায় সম্পর্কে কথা বলি।

সঙ্কট সারা বিশ্বে ছড়িয়ে পড়ছে, তবে আপনাকে এখনও কোথাও বাস করতে হবে। অবশ্যই, আপনার একটু আগে একটি বাড়ি কেনা উচিত ছিল, যখন ক্রেডিট অবস্থা ভালো ছিল। কিন্তু, অন্যদিকে, আবাসন বাজারে এখন গভীর স্থবিরতা। এবং এই মুহূর্তে আপনি মূল্যে জিততে পারেন: বিকাশকারীদের থেকে ডিসকাউন্ট এবং প্রচার সবেমাত্র শুরু হচ্ছে৷ গ্রীষ্মে, আরও উল্লেখযোগ্যগুলি শীঘ্রই বর্তমানগুলিকে প্রতিস্থাপন করবে (গ্রীষ্মে কেউ অ্যাপার্টমেন্ট কেনে না, তবে এটি বিক্রি করা এবং নির্মাণ চালিয়ে যাওয়া প্রয়োজন)।

নগদ বা কিস্তিতে একটি অ্যাপার্টমেন্ট কেনার জন্য পর্যাপ্ত অর্থ না থাকলে, আপনাকে একটি বন্ধক নিতে হবে। আমরা ইতিমধ্যে এটি সম্পর্কে লিখেছি, কিন্তু নতুন সময় - নতুন নিয়ম। এখন আমরা মূল পয়েন্টগুলি বিবেচনা করব যা মনোযোগ দেওয়ার যোগ্য (এবং যদি আমরা কিছু মিস করি তবে আমরা মন্তব্য এবং সঠিকের জন্য অপেক্ষা করব)।

একটি বন্ধকী কি

এই মুহুর্তে, বেশ কয়েকটি প্রধান ধরণের বন্ধকী ঋণ রয়েছে: স্ট্যান্ডার্ড, রাষ্ট্রীয় সহায়তা সহ, রাশিয়ান পারিবারিক প্রোগ্রাম এবং সামরিক কর্মীদের জন্য ব্যাঙ্কগুলির একটি বিশেষ অফার।

স্ট্যান্ডার্ড বন্ধকী

একটি প্রচলিত বন্ধকী একটি অত্যন্ত কঠিন ঋণ। অতীতে, বন্ধকী তহবিল পাওয়ার জন্য ক্রয় মূল্যের 13% ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজন। এখন - প্রাথমিক আবাসনের জন্য কমপক্ষে 15% এবং মাধ্যমিক আবাসনের জন্য 20%। Sberbank এর বাস্তব অবস্থা নিম্নরূপ:

একটি প্রাথমিক ফি	ক্রেডিট মেয়াদ
	10 বছর পর্যন্ত	10 থেকে 20 বছর বয়সী পর্যন্ত	20 থেকে 30 বছর বয়সী থেকে
20 থেকে 30% পর্যন্ত	13, 5%	13, 75%	14%
30 থেকে 50%	13, 25%	13, 5%	13, 75%
50% থেকে	13%	13, 25%	13, 5%

»

এই ক্ষেত্রে, হারগুলি বৈধ যদি:

• জমাকৃত রিয়েল এস্টেট অবজেক্টটি ব্যাংক ঋণের অংশগ্রহণে নির্মিত হয়েছিল, অন্যথায় 0.5 শতাংশ পয়েন্টের সারচার্জ প্রয়োগ করা হয়;
• ঋণগ্রহীতা তার জীবন ও স্বাস্থ্য বিমা করে, অন্যথায় এক শতাংশ পয়েন্ট প্রিমিয়াম প্রয়োগ করা হয়;
• বন্ধকী নিবন্ধিত না হওয়া পর্যন্ত, এক শতাংশ পয়েন্টের সারচার্জ প্রয়োগ করা হয়।

অনেক ব্যাংক ঋণগ্রহীতাদের জন্য প্রয়োজনীয়তা কঠোর করেছে। আপনি যদি Sberbank লোন ক্যালকুলেটর দিয়ে খেলেন, আপনি জানতে পারেন যে একটি ঋণের প্রাথমিক অনুমোদনের জন্য, দুইজনের একটি অল্প বয়স্ক পরিবারের প্রতিটি পত্নীর ব্যক্তিগত আয়ের কমপক্ষে 40-50 হাজার প্রয়োজন হবে। অধিকন্তু, একটি নিশ্চিত আয়, যাতে যারা বেতন "কালো নগদ" প্রাপ্ত তারা একটি অপ্রীতিকর পরিস্থিতিতে নিজেদের খুঁজে পেতে পারে।

এই মুহূর্তে গড় সুদের হার (বাস্তব, বিজ্ঞাপন নয়) বার্ষিক প্রায় 15-16%। কেন? এমনকি মাধ্যমিক হাউজিংয়ের জন্য ভিত্তি হার 12, 5% থেকে শুরু হয়। নতুন ভবনের হার গড়ে 13%। শহরতলির রিয়েল এস্টেট এবং একটি ব্যক্তিগত বাড়ি নির্মাণের হার আরও বেশি।

সামরিক বন্ধক

সামরিক বাহিনীর জন্য, একটি সামরিক বন্ধকী একটি গ্রহণযোগ্য বিকল্প হিসাবে ব্যবহৃত হয়। 2015 সালে, এই ধরনের বন্ধকীতে সুদের হার ছিল 8% বার্ষিক। আজ এটি ইতিমধ্যে 12.5% এবং আরও বেশি।

রাষ্ট্র সমর্থন সঙ্গে বন্ধক

এই মুহুর্তে সর্বোত্তম বিকল্প একটি সরকার-সমর্থিত বন্ধকী। এটি নির্মাণাধীন আবাসন বা একটি সমাপ্ত নতুন ভবনে আবাসন কেনার জন্য একটি ঋণ। রাষ্ট্রীয় ভর্তুকির কারণে, ব্যাঙ্ক একটি হার কমিয়ে 12% প্রদান করে (এটি সর্বনিম্ন থ্রেশহোল্ড, যা বাস্তবে বেশি হবে - প্রায় 13-13.5%)।

যাইহোক, এই প্রোগ্রামটি সমস্ত আবাসনের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য নয়। মূলত যেটি ব্যাংকের তহবিলের অংশগ্রহণে নির্মিত বা নির্মিত হচ্ছে তার উপর। এই ক্ষেত্রে, বিকাশকারীকে অবশ্যই একটি নির্দিষ্ট বিশ্বস্ত তালিকায় থাকতে হবে।

সর্বাধিক ঋণের পরিমাণের একটি সীমাও রয়েছে:

• 8 মিলিয়ন রুবেল - মস্কো, মস্কো অঞ্চল এবং সেন্ট পিটার্সবার্গের জন্য;
• 3 মিলিয়ন রুবেল - বাকি রাশিয়ার জন্য।

রাষ্ট্রীয় সহায়তা সহ একটি বন্ধকের জন্য ন্যূনতম ডাউন পেমেন্ট হল অর্জিত আবাসনের খরচের 20%।

এই ক্ষেত্রে, ঋণের সুদের হার স্থির করা হয় - বড় ব্যাঙ্কগুলিতে প্রতি বছর 12%। যাইহোক, এই ধরনের বন্ধকের মধ্যে প্রধান ঋণগ্রহীতার বাধ্যতামূলক জীবন বীমা অন্তর্ভুক্ত। অধিকন্তু, বার্ষিক ফীর পরিমাণ ঋণের অবশিষ্ট মূল্য থেকে গণনা করা হয় এবং অর্থপ্রদানের সময় অবশিষ্ট পরিমাণের 1%, যা ঋণগ্রহীতার পাওনা (সুদ বিবেচনায় নেওয়া হয় না)। বীমা থেকে প্রত্যাখ্যানের ক্ষেত্রে, ব্যাঙ্ক মান হারে বৃদ্ধির প্রস্তাব দেয় এবং এই পয়েন্টটি বন্ধকী চুক্তিতে বানান করা হয়। তদনুসারে, প্রথম বছরে অর্থ প্রদান করা এবং তারপর প্রত্যাখ্যান করা কাজ করবে না - বীমা প্রত্যাখ্যানের মুহূর্ত থেকে সম্পূর্ণ বন্ধকী পুনরায় গণনা করা হবে। আপনাকে আরও মনে রাখতে হবে যে সমস্ত বন্ধকী অ্যাপার্টমেন্ট অবশ্যই বীমা করা উচিত এবং এটি এখনও অবৈতনিক পরিমাণের প্রায় 0.4%।

এটিতে মনোযোগ দেওয়া মূল্যবান: এই লেখার সময়, এখানে রাষ্ট্রীয় সহায়তা সহ বন্ধকের সুদের হার 11, 9% বার্ষিক শুরু হয়েছিল।

রাশিয়ান পারিবারিক প্রোগ্রাম

এটিকে সরকারী নথিতে "" বলা হয়। এই প্রোগ্রামের মেয়াদ 2015 সালে শেষ হওয়ার কথা ছিল, কিন্তু 2014 সালে "রাশিয়ান ফেডারেশনের নাগরিকদের সাশ্রয়ী মূল্যের এবং আরামদায়ক আবাসন এবং সাম্প্রদায়িক পরিষেবা প্রদান" প্রোগ্রামটি গৃহীত হয়েছিল, যার কারণে এটি আসলে 2020 পর্যন্ত বাড়ানো হয়েছিল।

প্রোগ্রামটি রাশিয়ার সমগ্র অঞ্চলকে কভার করে এবং তাদের জীবনযাত্রার অবস্থার উন্নতি করতে প্রয়োজন এমন তরুণ পরিবারগুলিকে সহায়তা প্রদানের লক্ষ্য। যাইহোক, সমস্ত নিয়ন্ত্রক আইন অঞ্চলগুলি নিজেরাই জারি করে। প্রোগ্রামে অংশগ্রহণ করার জন্য, একটি তরুণ পরিবারকে অবশ্যই নিম্নলিখিত শর্তগুলি পূরণ করতে হবে:

• পরিবারের সদস্যদের মধ্যে অন্তত একজনের বয়স 35 বছরের বেশি হওয়া উচিত নয় (একজন ব্যক্তির পরিবারও সদস্য হতে পারে);
• যারা ইচ্ছুক তাদের অবশ্যই রাশিয়ান নাগরিকত্ব থাকতে হবে;
• পরিবারকে অবশ্যই জীবনের জন্য অনুপযুক্ত পরিস্থিতিতে বাস করতে হবে (যে ক্ষেত্রে একজন ব্যক্তির জন্য প্রাঙ্গণের ক্ষেত্রটি অঞ্চলে প্রতিষ্ঠিত হওয়ার চেয়ে কম হয়; সাম্প্রদায়িক অ্যাপার্টমেন্টে বসবাস)।

প্রোগ্রামের শর্তাবলী অনুসারে, একটি যুবক পরিবারকে একটি রাষ্ট্রীয় ভর্তুকি দেওয়া হয়, যা আবাসন বা ভাগ করা নির্মাণ কেনার জন্য নির্দেশিত হওয়া উচিত। সন্তানহীন পরিবারের জন্য, এই ভর্তুকি আবাসনের মূল্যায়নকৃত মূল্যের 35% পরিমাণে এবং সন্তান সহ দম্পতিদের জন্য, এক পিতামাতা এবং একজন সন্তান নিয়ে গঠিত একক পিতামাতার পরিবার সহ, 40% পরিমাণে জারি করা হয়। অনেক শিশু আছে এমন পরিবারকে অতিরিক্ত সুবিধা প্রদান করা হয়, যখন তাদের সম্পূর্ণরূপে বস্তুগত সহায়তা প্রদান করা হয়।

কিছু অঞ্চলে, প্রতি বর্গমিটার আবাসনের লক্ষ্যমাত্রা মূল্য এবং কম সুদের হার পরিবর্তে রয়েছে, এবং অফারে অ্যাপার্টমেন্টগুলি বিক্রি করা হয়েছে।

ডেভেলপারদের জন্য আনুগত্য প্রোগ্রাম

বর্তমান পরিস্থিতিতে, অনেক বিকাশকারী অগ্রিম ছুটে এসে বড় উদ্যোগের সাথে অংশীদারিত্ব চুক্তিতে প্রবেশ করেছে। তাদের সারমর্মটি নিম্নরূপ: কোম্পানি কাজ চালিয়ে যাওয়ার বাধ্যবাধকতার বিনিময়ে কর্মচারীকে এক ধরণের ভর্তুকি দেয় এবং বিকাশকারী, পরিবর্তে, আবাসনের উপর ছাড় দেয়। কিছু ক্ষেত্রে, চুক্তি ত্রিপক্ষীয় হয়। এর মধ্যে তৃতীয়টি হল ব্যাঙ্ক যা কম হার অফার করে।

যাইহোক, একটি অ্যাপার্টমেন্ট কেনার সময় আমি এই অফারটির সুবিধা নিয়েছি। ডেভেলপারের ডিসকাউন্ট ছিল আবাসনের মোট খরচের 8%, এবং Sberbank-এর সুদের হার শর্ত পরিবর্তন না করে প্রতি বছর 11.4% এ স্থির করা হয়েছে।

আপনি কি মনোযোগ দিতে হবে

1. বেতন কার্ড ইস্যু করা হয় এমন একটি ব্যাংক থেকে বন্ধক নেওয়া ভাল। এটি শংসাপত্র দ্বারা নিশ্চিত আয়ের অনুপস্থিতি সহ বন্ধকী প্রদান করতে অস্বীকার করার ঝুঁকি হ্রাস করবে। তবে এটি মনোযোগ দেওয়ার মতো: ব্যাংকগুলি বেতন স্থানান্তরকে বেতন হিসাবে বিবেচনা করে। এছাড়াও, এই ধরনের পদক্ষেপ অতিরিক্ত সুদের হার মার্কআপ কমাবে।
2. অনেক অঞ্চল আবাসন ক্রয়ের জন্য অতিরিক্ত প্রোগ্রাম অফার করে।সুতরাং, আমার স্থানীয় উলিয়ানভস্কে একটি "গভর্নরের বন্ধক" রয়েছে: প্রোগ্রামে অংশগ্রহণকারী ঋণগ্রহীতারা, পৌরসভা প্রথম তিন বছরের জন্য ঋণের সুদ প্রদান করে।
3. অনুরূপ প্রোগ্রাম কিছু শ্রম বিশেষত্ব (উদাহরণস্বরূপ, ডাক্তার) বা ব্যবসার জন্য কাজ করতে পারে।
4. একটি নতুন ভবন ক্রয়ের জন্য ব্যাংক ঋণ অনুমোদন করা অনেক সহজ. বিকাশকারী এবং ব্যাঙ্কের মধ্যে সংযোগের দিকে মনোযোগ দেওয়া মূল্যবান এবং ইতিমধ্যে নির্বাচিত অ্যাপার্টমেন্টের সাথে প্রাথমিক অনুমোদনের জন্য যান। এটি ব্যাখ্যা ছাড়াই প্রত্যাখ্যানের সম্ভাবনা কমিয়ে দেবে এবং বন্ধক পাওয়ার সম্ভাবনা বাড়িয়ে দেবে।
5. একটি অ্যাপার্টমেন্টের শেয়ারগুলি বর্তমান আয় অনুসারে তৈরি করা আবশ্যক: করযোগ্য আয় যত বেশি, শেয়ার তত বেশি হওয়া উচিত। এইভাবে, ট্যাক্স কর্তনের জন্য ধন্যবাদ, আপনার তহবিলের অংশ অনেক দ্রুত ফেরত দেওয়া সম্ভব হবে। প্রত্যাহার করুন যে এটি শুধুমাত্র অ্যাপার্টমেন্টেরই খরচ নয় (আরো সঠিকভাবে, এর অংশ ক্রেডিট নেওয়া হয়েছে), তবে চুক্তির অধীনে প্রদত্ত সুদের অংশও। এটি আপনাকে একটু আগে ঋণের কিছু অংশ পরিশোধ করতে দেবে।
6. মাসিক কিস্তিতে যে কোনো অর্থপ্রদান অবশ্যই একজন ব্যাঙ্ক ক্লার্কের মাধ্যমে দিতে হবে। অ্যাকাউন্ট থেকে একটি বড় পরিমাণ ডেবিট করার সত্যতা পরীক্ষা করুন। অতিরিক্ত 500-1,000 রুবেল একটি ভূমিকা পালন করে, তা যতই হাস্যকর হোক না কেন, কারণ যে কোনও অতিরিক্ত অর্থপ্রদান সুদ পরিশোধ করতে নয়, মূল ঋণ পরিশোধ করতে যায়।

নেবেন নাকি?

অনেক অসুবিধা, স্নায়ু এবং উল্লেখযোগ্য অতিরিক্ত অর্থপ্রদান সত্ত্বেও, আমাদের দেশের অনেক বাসিন্দাদের জন্য আবাসন অর্জনের একমাত্র আসল সুযোগ বন্ধক। সমাজের কল্যাণ বৃদ্ধির চেয়ে রিয়েল এস্টেটের দাম অনেক দ্রুত বৃদ্ধি পায়। এবং একটি বন্ধকী অ্যাপার্টমেন্টের জন্য গড় মাসিক পেমেন্ট ভাড়ার সাথে তুলনীয়।

একটি সুনির্দিষ্ট সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য, আপনাকে একটি গুরুতর পথে যেতে হবে। আমাদের বিভিন্ন বিশেষজ্ঞের সাথে পরামর্শ করতে হবে। বিকাশকারীর কাছে যাওয়ার আগে আপনার অঞ্চলের সমস্ত অফার সম্পর্কে তথ্য খুঁজে বের করার চেষ্টা করুন৷ সর্বাধিক সংখ্যক ঋণ পরিশোধের বিকল্পগুলি গণনা করুন এবং জোরপূর্বক ঘটনা ঘটলে বন্ধক পরিশোধের নিশ্চয়তা দেওয়া একটিতে মীমাংসা করুন৷ কঠিন মুহুর্তে মাসিক হার পরিশোধ করতে অক্ষম হওয়ার চেয়ে আরও বেশি অর্থ প্রদান করা এবং সেইভাবে দ্রুত পরিশোধে ফিরে যাওয়া ভাল।

পৌরসভার বর্তমান রাষ্ট্রীয় কর্মসূচি সম্পর্কে জানতে পারবেন। ব্যাঙ্কগুলির অফারগুলি সর্বদা তাদের ওয়েবসাইটে পাওয়া যায়, তবে আপনাকে ব্যক্তিগতভাবে যেতে হবে। ডেভেলপারদের ক্ষেত্রেও একই কথা প্রযোজ্য: কখনও কখনও ডেলিভারির ঠিক আগে একটি বাড়ির শেষ অবিক্রীত অ্যাপার্টমেন্টগুলি খনন পর্যায়ের তুলনায় অনেক সস্তা।

এবং, অবশ্যই, মনে রাখবেন যে আপনি সমস্যা সম্পর্কে অভিযোগ করতে পারেন এবং করা উচিত। নির্মাতাদের জন্য, হুমকি হল বিভিন্ন সরকারী সংস্থার সাথে যোগাযোগ করা। এবং যদি ব্যাংকে সমস্যা দেখা দেয় তবে আপনি কেন্দ্রীয় ব্যাংকের কর্মচারীদের সাথে যোগাযোগ করতে পারেন।