কেন দীর্ঘমেয়াদী বন্ধকী ঠিক আছে

2024 লেখক: Malcolm Clapton | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 03:48

কম ঝুঁকি, আরো আরাম, এবং মুদ্রাস্ফীতি শুধুমাত্র আপনার জন্য উপযুক্ত।

কেন আমরা দীর্ঘমেয়াদী বন্ধকী ভয় পায়

একটি বন্ধকী একটি দীর্ঘমেয়াদী গৃহ ঋণ। রাশিয়ান ব্যাংকগুলিতে সর্বনিম্ন বন্ধকী সময়কাল 1 বছর, সর্বোচ্চ 30 বছর। যেকোনো ঋণের মতো, একটি বন্ধকী একটি অতিরিক্ত অর্থপ্রদান। ব্যাংক টাকা ধার দেয় এবং এর জন্য সুদ নেয়। একজন ব্যক্তি যত বেশি সময় ধরে এই তহবিলগুলি ব্যবহার করেন, তিনি তত বেশি সুদ প্রদান করেন। একটি বন্ধকের ক্ষেত্রে, দেখা যাচ্ছে যে আমরা 20-30 বছর ধরে ব্যাঙ্কের অর্থ ব্যবহার করছি, তাই অতিরিক্ত অর্থপ্রদান বিপর্যয়কর হয়ে উঠেছে।

উদাহরণস্বরূপ, আসুন 2.4 মিলিয়ন রুবেলের পরিমাণ নেওয়া যাক। সুদের হার 9, 2%।

বন্ধকী মেয়াদ	5 বছর	10 বছর	15 বছর	20 বছর	২ 5 বছর	30 বছর
মাসিক পেমেন্ট, রুবেল মধ্যে	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
ঋণের মোট খরচ, রুবেল মধ্যে	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
অতিরিক্ত অর্থপ্রদান, রুবেল মধ্যে	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

20 বছরের জন্য বন্ধকী সহ, অর্থপ্রদান হবে 21,904 রুবেল, এবং অতিরিক্ত অর্থপ্রদান হবে 2 মিলিয়ন 856 হাজার রুবেল, অর্থাৎ আমরা প্রাথমিকভাবে যে পরিমাণ ধার নিয়েছিলাম তার চেয়ে বেশি।

কতক্ষণ বন্ধক নেওয়া ভাল তা দেখতে টেবিলে আপনার নম্বরগুলি প্রতিস্থাপন করুন। আপনি যেকোনো বন্ধকী ক্যালকুলেটরে অর্থপ্রদানের পরিমাণ গণনা করতে পারেন - উদাহরণস্বরূপ,।

আমাদের ক্ষেত্রে, 20 বছরের জন্য বন্ধকী পেমেন্ট 30 বছরের জন্য গণনা করা অর্থের থেকে শুধুমাত্র 2,246 রুবেল দ্বারা পৃথক, এবং অতিরিক্ত অর্থপ্রদান 2,643,000 রুবেল দ্বারা বেশি। এই 10 বছরে, আপনি বছরে 264 হাজার বা মাসে 22 হাজার দেবেন - 2,246 রুবেলের পার্থক্যের জন্য একটি অযৌক্তিক মূল্য।

কেন এটা মনে হয় হিসাবে ভীতিকর নয়?

প্রথম নজরে, একটি দীর্ঘমেয়াদী বন্ধকী জীবনের জন্য বন্ধন. আপনার নিজের বর্গ মিটারের জন্য, আপনাকে প্রতি মাসে আপনার বেতনের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ কাটাতে হবে - এবং এটি 20-30 বছরের জন্য করুন। এবং এর ফলে, ব্যাংকটি আসল জারি করা থেকে দুই বা তিনগুণ বেশি পাবে। যাইহোক, যদি আপনি এটি তাকান, এটি এত ভীতিকর নয়।

আপনি আরামদায়ক পেমেন্ট চয়ন করুন

দীর্ঘমেয়াদী বন্ধকী আপনাকে আপনার স্বাভাবিক জীবনযাত্রা বজায় রাখতে এবং কঠোরতার দিকে স্যুইচ না করার অনুমতি দেয়। আপনি 20-30 বছরের জন্য ঋণ গ্রহণ করার কারণে, মাসিক অর্থপ্রদান খুব বেশি হবে না। বড় শহরগুলির বাসিন্দাদের জন্য, এর পরিমাণ একটি অ্যাপার্টমেন্ট ভাড়া নেওয়ার খরচের চেয়েও কম হবে।

উদাহরণস্বরূপ, আপনি 3 মিলিয়ন রুবেলের জন্য একটি নতুন বিল্ডিংয়ে একটি অ্যাপার্টমেন্ট কিনেছেন। প্রাথমিক অর্থপ্রদান হল 600 হাজার, বাকিটা বার্ষিক 9, 2% এ বন্ধকী নেওয়া হয়েছিল। আপনি যদি 10 বছরের জন্য ঋণ নেন, তাহলে অর্থপ্রদান হবে 30,663 রুবেল, এবং যদি 20 বছরের জন্য - 21,904 রুবেল। এটা প্রায় 9 হাজার কম সক্রিয় আউট.

বিলম্বিত অর্থ প্রদানের ঝুঁকি হ্রাস করে

যারা একটি বন্ধকী গ্রহণ করে তাদের জন্য সবচেয়ে ভয়ঙ্কর প্রশ্ন: "আমার কাছে কি এটি পরিশোধ করার জন্য যথেষ্ট টাকা থাকবে?" দু-এক মাসের মধ্যে সহজ হয়ে যাবে এই আশায় অনেকেই বেঁচে আছেন, কিন্তু দেশের অবস্থা এমন যে দাম বাড়ছে, কিন্তু বেতন বাড়ছে না। আর আজ যদি পরিশোধ করা কঠিন হয়, তাহলে আগামীকাল আরও কঠিন হবে। অতএব, যদি প্রাথমিকভাবে আপনি নিশ্চিত না হন যে আপনি বড় অর্থপ্রদান করবেন, তবে নিজেকে বীমা করা ভাল।

দীর্ঘ মেয়াদের জন্য বন্ধক রেখে, আপনি ঝুঁকি নেবেন না: 30 এর চেয়ে 20 হাজার টাকা পরিশোধ করা সহজ। জোরপূর্বক ঘটনা ঘটলে, আপনার পক্ষে অর্থ খুঁজে পাওয়া সহজ হবে।

এবং যদি বেতন এখনও উত্থাপিত হয়, তাহলে অর্থ প্রদানের চাপ আরও কম হবে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি 40 হাজার রুবেল পেয়েছেন, এবং আপনি একটি বন্ধকী জন্য 21 900 প্রদান করেছেন - আপনার বেতনের অর্ধেকেরও বেশি। এক বছর পরে, আপনি অভিজ্ঞতা অর্জন করেছেন এবং 55 হাজার পেতে শুরু করেছেন, তবে ঋণের অর্থপ্রদান একই রয়ে গেছে - 21 900 রুবেল।

আপনি নির্ধারিত সময়ের আগে আপনার বন্ধকী পরিশোধ করতে পারেন

অপেক্ষাকৃত ছোট মাসিক পেমেন্ট কৌশলের জন্য জায়গা ছেড়ে দেয়: যখন বিনামূল্যে অর্থ উপস্থিত হয়, আপনি নির্ধারিত সময়ের আগে বন্ধকী পরিশোধ করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি একটি বোনাস পেয়ে থাকেন, একটি খণ্ডকালীন চাকরি খুঁজে পান বা আপনার বেতন বাড়ানো হয়। প্রারম্ভিক অর্থপ্রদানগুলি ঋণ পরিশোধ করতে যায়, এবং এতে সুদ নয়, তাই আপনি দ্রুত ঋণ পরিশোধ করবেন এবং ব্যাঙ্ককে কম পরিশোধ করবেন।

দ্রুত পরিশোধের জন্য দুটি কৌশল রয়েছে: মেয়াদপূর্তি বা অর্থপ্রদান হ্রাস করা। প্রথম ক্ষেত্রে, আপনি দ্রুত ঋণ পরিশোধ করবেন, দ্বিতীয় ক্ষেত্রে, আপনি প্রতি মাসে ব্যাঙ্ককে কম দেবেন।কোন কৌশলটি বেশি লাভজনক তা নিশ্চিতভাবে বলা অসম্ভব: আপনাকে একটি নির্দিষ্ট ঋণের জন্য গণনা করতে হবে এবং কোন বিকল্পটি আপনার জন্য পছন্দনীয় তা দেখতে হবে।

আসুন দেখি কিভাবে অতিরিক্ত অর্থপ্রদান কমে যাবে যদি আমরা মেয়াদ কমানোর কৌশল বেছে নিই। উদাহরণস্বরূপ, 20 বছরের জন্য একই 2.4 মিলিয়ন রুবেল নিন। আপনি যদি আগেভাগে অর্থপ্রদান করেন তাহলে এখানে কী হবে:

• একটি প্রাথমিক পেমেন্ট। বছরের শেষে, আপনাকে ত্রয়োদশ বেতন দেওয়া হয় - 40 হাজার রুবেল। আপনি আপনার বন্ধকী পরিশোধ করতে এই টাকা ব্যবহার করুন. এই জাতীয় অর্থপ্রদান আপনাকে 187 হাজার অতিরিক্ত অর্থপ্রদান সংরক্ষণ করবে এবং ঋণের মেয়াদ 11 মাস হ্রাস করবে।
• 5 বছরের জন্য 20 হাজারের 10 পেমেন্ট। সময়ে সময়ে আপনি বিনামূল্যে টাকা আছে. আপনি বন্ধকের প্রথম 5 বছরে 20 হাজার রুবেলের 10টি প্রাথমিক অর্থপ্রদান করেন। এটি আপনাকে 635 হাজার রুবেল সংরক্ষণ করবে এবং ঋণের মেয়াদ 3 বছরেরও বেশি কমিয়ে দেবে।
• 10 বছরের জন্য 40 হাজার টাকা পেমেন্ট। টানা 10 বছর ধরে, আপনি আপনার ত্রয়োদশ বেতন বিনিয়োগ করছেন - 40 হাজার রুবেল - প্রাথমিক পরিশোধে। এটি 884 হাজার রুবেল সাশ্রয় করবে এবং 5 বছরের মধ্যে ঋণের মেয়াদ হ্রাস করবে।

আপনি প্রারম্ভিক পরিশোধে কতটা সাশ্রয় করবেন তা আপনি গণনা করতে পারেন। এছাড়াও, ব্যাঙ্কের ঋণ দ্রুত পরিশোধ করার জন্য কোন কৌশল বেছে নিতে হবে সে বিষয়ে আমাদের নিবন্ধটি পড়তে ভুলবেন না।

মুদ্রাস্ফীতি আপনার ঋণের অবমূল্যায়ন করে

বিশাল অত্যধিক অর্থপ্রদানের কথা বললে, মুদ্রাস্ফীতি সম্পর্কে ভুলে যাওয়া উচিত নয় - টাকার অবমূল্যায়ন। 20 বছর আগে, একটি রুটি 7 এর জন্য কেনা যেতে পারে। পণ্য এবং পরিষেবাগুলির জন্য গড় ভোক্তা মূল্য - রুবেলের ফেডারেল রাজ্য পরিসংখ্যান পরিষেবা, এখন - 27 এর জন্য, এবং 10 বছর পরে - শর্তাধীন 47 রুবেলের জন্য।

মুদ্রাস্ফীতিতে ভাল কিছু নেই, তবে বন্ধকের ক্ষেত্রে, এটি কেবল আপনার হাতেই চলে: দাম বৃদ্ধি পায়, বেতন সূচিত হয়, রিয়েল এস্টেট বাজারে আপনার অ্যাপার্টমেন্ট আরও ব্যয়বহুল হয়ে ওঠে এবং বন্ধকী অর্থপ্রদান পরিবর্তন হয় না।

2029 সালে, আপনি 2019-এর দামে ব্যাঙ্কের ঋণ পরিশোধ করবেন, এমনকি যদি সেই টাকা শুধুমাত্র রুটি কেনার জন্য যথেষ্ট অবমূল্যায়িত হয়।

5-10 বছরে মুদ্রাস্ফীতি কী হবে তা নিশ্চিত করে কেউ বলতে পারে না। 2010 থেকে 2018 পর্যন্ত, এর পরিমাণ ছিল 64.3%। রাশিয়ান ফেডারেশনে মুদ্রাস্ফীতির হার। যদি এই হারগুলি চলতে থাকে, তাহলে 10 বছরে আপনার 3 মিলিয়নের অ্যাপার্টমেন্টের জন্য প্রায় 5 মিলিয়ন খরচ হবে, 15 বছরে - 6, 6 মিলিয়ন রুবেল এবং 20 বছরে - 10 মিলিয়নেরও বেশি।

এবং যদি মুদ্রাস্ফীতির হার হ্রাস পায়, কেন্দ্রীয় ব্যাংক সস্তা হয়ে উঠবে, এটি বন্ধক এবং ঋণের হার কমিয়ে 8% করার শর্তের নাম দিয়েছে। এমন পরিস্থিতিতে, আপনি আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন - ব্যাঙ্ক আপনার সুদের হার কমিয়ে দেবে।

আগে থেকে নিশ্চিত করুন যে বন্ধকী চুক্তিতে পুনঃঅর্থায়নের উপর কোন নিষেধাজ্ঞা বা জরিমানা নেই। তারপরে আপনি সহজেই আরও অনুকূল পরিস্থিতিতে স্যুইচ করতে পারেন যদি সেগুলি উপস্থিত হয়।

Financer.com এর রাশিয়ান শাখার ব্যবস্থাপনা পরিচালক ডেভিড শারকোভস্কি

আপনি আরও ভাল এবং আরও একটি অ্যাপার্টমেন্ট কিনতে পারেন

স্বল্প সময়ের চেয়ে দীর্ঘ মেয়াদে বন্ধক অনুমোদন করার সম্ভাবনা বেশি। এটি তার জন্য আরও লাভজনক: আপনি ঋণটি দীর্ঘ দেবেন এবং আরও সুদ দেবেন। উপরন্তু, এইভাবে ব্যাঙ্ক নিজেকে পুনঃবীমা করে: ঋণগ্রহীতার পক্ষে ছোট অর্থ পরিশোধ করা সহজ, যার মানে কোন বিলম্ব হবে না।

দীর্ঘমেয়াদী ঋণের সাথে, ব্যাংকটি আরও বড় ঋণ অনুমোদনের সম্ভাবনা রয়েছে। ব্যাখ্যাটি সহজ: মর্টগেজের আকার প্রদানকারীর আয়ের আকারের উপর নির্ভর করে। এটি গণনা করা হয় যাতে মাসিক অর্থপ্রদান মোট আয়ের 40-60% এর বেশি না হয়। তদনুসারে, বন্ধকের মেয়াদ যত বেশি হবে এবং অর্থপ্রদানের পরিমাণ যত কম হবে, ব্যাঙ্ক তত বেশি পরিমাণ অনুমোদন করবে।

একটি দীর্ঘমেয়াদী বন্ধকী আপনাকে একটি বড় ঋণ নিতে এবং একটি বড় এলাকা বা আরও আরামদায়ক এলাকায় একটি অ্যাপার্টমেন্ট কিনতে অনুমতি দেয়।

এসডিএম-ব্যাঙ্কের গ্রাহক সম্পর্ক বিভাগের প্রধান ইভান লঙ্কিন

উদাহরণস্বরূপ, মাসে 150 হাজার রুবেল আয় সহ দুইজনের একটি পরিবার 5 বছরের জন্য বন্ধক নিতে পারে - ব্যাংক তাদের জন্য প্রায় 2.5 মিলিয়ন রুবেল পরিমাণে একটি ঋণ অনুমোদন করবে। যদি আমরা একই পরিবারের জন্য 25 বছরের জন্য ঋণ বিবেচনা করি, তাহলে ব্যাংক ইতিমধ্যে 6 মিলিয়ন অনুমোদন করবে।