বিভিন্ন ঐতিহাসিক যুগে কি বন্ধক ছিল

2024 লেখক: Malcolm Clapton | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 03:48

প্রাগৈতিহাসিক কাল থেকে 21 শতক পর্যন্ত ক্রেডিট দিয়ে আবাসন কেনার সমস্যা কীভাবে লোকেরা সমাধান করেছিল।

আধুনিক আর্থিক যন্ত্রগুলি তার নিজের অর্থনীতির প্রতি ব্যক্তির মনোভাবকে আমূল পরিবর্তন করেছে। একই বন্ধক নিন: এটি লোকেদের এমন শর্তে আবাসন এবং অন্যান্য রিয়েল এস্টেট কেনার অনুমতি দেয় যা আগে অসম্ভব ছিল। আসুন জেনে নেই কিভাবে বন্ধকী ইস্যুটি বিভিন্ন যুগে সাজানো হয়েছিল, এটি বোঝার জন্য যে এটি মানুষের জীবনকে উন্নত করতে কতটা সাহায্য করেছে।

1. প্যালিওলিথিক এবং তার আগের

প্রাগৈতিহাসিক যুগে পারিবারিক ও অর্থনৈতিক জীবন কীভাবে সাজানো হয়েছিল সে সম্পর্কে বিজ্ঞানীরা খুব কমই জানেন। প্রত্নতাত্ত্বিক এবং প্যালিওজেনেটিস্টরা সর্বোত্তমভাবে, মানব গোষ্ঠীর আকার, তাদের জিনগত মিল এবং পেশা পুনর্গঠন করতে পারেন।

প্যালিওলিথিক জনগণের রীতিনীতি পুনর্গঠনের জন্য, তারা সাধারণত শিকারী-সংগ্রাহকদের (উদাহরণস্বরূপ, আধুনিক প্যারাগুয়ের অঞ্চলে বসবাসকারী গুয়ায়াক লোকেরা) কম-বেশি আধুনিক উপজাতির দিকে নজর দেয়। কিন্তু মনে হয় যে প্রাচীন লোকেরা পিতৃস্থানীয়তার প্রতি প্রবণ ছিল - এক ধরণের পারিবারিক সম্পর্ক যেখানে একজন মহিলা তার স্বামীর পিতার গোত্রে যায় (যদি আমাদের অর্থে "স্বামী" ধারণাটি সাধারণত এই জাতীয় প্রাচীনতার ক্ষেত্রে প্রযোজ্য হয়)। ঠিক আছে, তাদের অবশ্যই বহির্বিবাহ ছিল - ঘনিষ্ঠভাবে সম্পর্কিত বিবাহের উপর নিষেধাজ্ঞা। সাধারণভাবে, আমাকে আমার বাবা-মায়ের সাথে থাকতে হয়েছিল।

যদি একটি আধুনিক বন্ধক ছিল: সম্ভবত কয়েকটি পরিবার খাদ্য, পোশাক এবং অস্ত্র বন্ধক নিয়ে একটি নতুন উপজাতি গঠন করতে পারত। প্রায় একইভাবে এখন তরুণ পরিবারগুলি বন্ধুত্বপূর্ণভাবে নতুন ভবনগুলিতে বসতি স্থাপন করছে। ফলস্বরূপ, নতুন উপজাতির সদস্যদের একই বয়সী একটি দল থাকবে।

2. প্রাচীন গ্রীসে

প্রকৃতপক্ষে, "বন্ধক" শব্দটি গ্রীক উৎপত্তি এবং "ভিত্তি", "প্রতিশ্রুতি" বা এমনকি "সতর্কতা" হিসাবে অনুবাদ করা হয়। এটি স্তম্ভের নাম ছিল, যা জমির চক্রান্তের সীমানায় স্থাপন করা হয়েছিল, যাতে এটি "সতর্ক" দিয়েছিল যে এই সাইটটি ঋণের নিরাপত্তা হিসাবে কাজ করে।

সুতরাং, গ্রীকদের মধ্যে, বন্ধকটি তার পাওনাদারের কাছে দেনাদারের সম্পত্তির দায়বদ্ধতার একটি রূপ ছিল: অ-প্রদানের ক্ষেত্রে, পাওনাদারের বন্ধকী জমি ফেরত নেওয়ার অধিকার ছিল। বন্ধকগুলির বিকাশের আগে, দেউলিয়া ঋণদাতা ব্যক্তিগত স্বাধীনতার সাথে পাওনাদারের কাছে দায়বদ্ধ ছিল, তাই বন্ধকী অর্থনৈতিক সম্পর্কের আরও প্রগতিশীল পরিমাপ ছিল।

স্বাভাবিকভাবেই এর জন্য গ্রীক সমাজে ব্যক্তিগত জমির মালিকানার একটি উন্নত প্রতিষ্ঠানের অস্তিত্ব থাকতে হয়েছিল। 621 খ্রিস্টপূর্বাব্দে, এথেনিয়ান শাসক ড্রাকন্ট লিখিত আইনের প্রথম সেট (হ্যাঁ, অত্যন্ত কঠোর ব্যবস্থা) সংকলন করেছিলেন, যা অন্য কারো সম্পত্তির উপর যে কোনও দখলের কঠোর শাস্তি দেয়। এটি ঋণ এবং ঋণ সম্পর্কের বিকাশে গতি দেয়, যেখানে জমি জামানত হিসাবে কাজ করে। খ্রিস্টপূর্ব 6ষ্ঠ শতাব্দীর শুরুতে গ্রীক বন্ধকী সম্পূর্ণরূপে চালু ছিল।

কিন্তু এই ধরনের একটি বন্ধকী সবার জন্য উপলব্ধ ছিল না: এটি ব্যবহার করার জন্য, এটি আপনার নিজস্ব বরাদ্দের মালিকানা প্রয়োজন ছিল।

পরিবারের বড় ছেলে তার পিতার সম্পত্তির উত্তরাধিকারী ছিল, তাই তিনি তার স্ত্রীকে তার পিতামাতার বাড়িতে নিয়ে আসতে পারেন, যা পরে জমির সাথে তার মালিকানায় চলে যায়। তিনিই ভবিষ্যতে একটি বন্ধকের উপর নির্ভর করতে পারেন, যা প্রকৃতপক্ষে, তার আর প্রয়োজন নেই।

কিন্তু ছোট ছেলেরা এই অর্থে সুবিধাবঞ্চিত ছিল এবং তারা হয় জমির প্লট নিয়ে সন্তুষ্ট হতে পারে, বা ধনীদের সেবায় প্রবেশ করতে পারে বা উপনিবেশে তাদের ভাগ্য অন্বেষণ করতে পারে। তুলনামূলকভাবে অল্প বয়সে একটি পরিবার তৈরির জন্য এই সব খুব অনুকূল ছিল না।

যদি একটি আধুনিক বন্ধক ছিল: প্রথমে তার নিজ শহরে জমি পাওয়ার ক্ষমতা, এবং তারপরে অর্থ বা সেবার মাধ্যমে এর জন্য ঋণ পরিশোধ করার ক্ষমতা প্রাচীন গ্রীকদের জীবনকে পরিণত করত। ছোট ছেলেরা অবশ্যই আনন্দিত হবে। সত্য, তাহলে তারা এথেন্স, স্পার্টা বা করিন্থের আশেপাশে বাস করত এবং তাদের উপনিবেশ দিয়ে পুরো ভূমধ্যসাগরকে ঢেকে রাখত না। অথবা, বিপরীতভাবে, তারা পুরো একুমিনকে আবৃত করবে।

3. প্রাচীন রোমে

প্রাচীন বিশ্বে, ব্যাবিলনে (খ্রিস্টপূর্ব 6ষ্ঠ শতাব্দীতে হাম্মুরাবির আইন), মেসোপটেমিয়া, এমনকি ভারতেও (খ্রিস্টপূর্ব ২য় শতাব্দীতে) বন্ধক পরিচিত ছিল। কিন্তু বন্ধকী প্রাচীন রোমে আধুনিক অবস্থার সবচেয়ে কাছাকাছি হয়ে ওঠে।

প্রথমে, রোমানদের মধ্যে ঋণের সম্পর্ক তৈরি হয়েছিল, তাই বলতে গেলে, প্যারোলে, একটি "বিশ্বাসের উপর লেনদেন" (ল্যাট। ফিডুসিয়া) আকারে, এবং ঝুঁকিগুলি পাওনাদার দ্বারা নয়, ঋণদাতার দ্বারা নেওয়া হয়েছিল: তিনি একটি বিশেষ আইনি প্রক্রিয়া অঙ্গীকার ব্যবহার করে অর্থের বিনিময়ে পাওনাদারকে হস্তান্তর করেন, অর্থাৎ স্থাবর বা অস্থাবর সম্পত্তি। ঋণ পরিশোধ করার পর, তিনি শুধুমাত্র আশা করতে পারেন যে পাওনাদার তার প্রতিশ্রুতি রক্ষা করবে এবং একটি মিরর করা আইনি পদ্ধতির সাহায্যে, জামানত ফেরত দেবে। যদি কোন কারণে পাওনাদার এটি করতে অস্বীকার করে, তবে ঋণগ্রহীতা শুধুমাত্র সহ নাগরিকদের মধ্যে তার নামকে অসম্মান করতে পারে - আইন তাকে কোনভাবেই সাহায্য করতে পারে না, একটি চুক্তি একটি চুক্তি।

ইতিমধ্যেই খ্রিস্টপূর্ব দ্বিতীয় শতাব্দীতে, বন্ধকী সম্পর্ক উল্লেখযোগ্যভাবে বিকশিত হয়েছিল। একটি অঙ্গীকার লেনদেনের নতুন ফর্মের অধীনে (lat. Pignus), পাওনাদার, তার অর্থের বিনিময়ে, আর দেনাদারের সম্পত্তির শিরোনাম পায় না, তবে শুধুমাত্র এই সম্পত্তির মালিকানার অধিকার পায়। পাওনাদারের এই সম্পত্তি ব্যবহার করার অধিকারও ছিল না, তবে এই সম্পত্তি থেকে অর্জিত ফল ঋণ বা সুদ পরিশোধ করতে যেতে পারে। কেবলমাত্র সেই ক্ষেত্রে যখন ঋণগ্রহীতা গৃহীত বাধ্যবাধকতা অনুসারে অর্থ পরিশোধ করতে পারে না, পাওনাদার তার সম্পত্তির মালিক হন।

অবশেষে, খ্রিস্টপূর্ব দ্বিতীয় শতাব্দীর প্রথম দশকগুলিতে, তৃতীয় ধরণের সমান্তরাল আবির্ভূত হয়, যা সত্যই আধুনিক বন্ধক (lat. Hypotheca legalis) - পাওনাদারকে হস্তান্তর না করে সম্পত্তির প্রতিশ্রুতি।

এটি সেই সময়ের রাজনৈতিক ও অর্থনৈতিক অবস্থার পরিবর্তনের দ্বারা সহজতর হয়েছিল: ক্রীতদাস ব্যবস্থার দুর্বলতা এবং প্রজাদের জমি ব্যাপকভাবে হস্তান্তর। প্রাথমিকভাবে, ভাড়াটেরা - অ্যাপার্টমেন্ট বা ছোট প্লট - ভাড়ার জন্য নিরাপত্তা হিসাবে তাদের অস্থাবর সম্পত্তি (উদাহরণস্বরূপ, আসবাবপত্র বা কৃষি সরঞ্জাম) বন্ধক রেখেছিল, কিন্তু এটির মালিকানা অব্যাহত রেখেছে। পরবর্তীকালে, রিয়েল এস্টেটও বন্ধকের একটি বস্তু হয়ে উঠতে পারে।

যদি ঋণগ্রহীতা চুক্তি অনুযায়ী অর্থ প্রদান করতে না পারে, তাহলে ঋণদাতা তার পরবর্তী নিলামে বিক্রয় এবং ঋণগ্রহীতার ঋণের ভারসাম্যের আয় থেকে ক্ষতিপূরণ সহ বন্ধককৃত জিনিস দাবি করার অধিকার পায়।

যদি একটি আধুনিক বন্ধক ছিল: রোমান বন্ধকী ইতিমধ্যেই বেশ উন্নত ছিল, কিন্তু এর বেশ কিছু অসুবিধা ছিল। উদাহরণস্বরূপ, প্রাচীন রোমে, সম্পত্তির একটি ইউনিফাইড রেজিস্টার রাখা ছিল না, এবং ঋণদাতা, একটি অঙ্গীকার গ্রহণ করে, নিশ্চিত হতে পারে না যে একই সম্পত্তি আর অন্য ঋণদাতার কাছে বন্ধক রাখা হয়নি এবং ঋণগ্রহীতার দেউলিয়া হওয়ার ঘটনায়, তার বন্ধকী অধিকার অন্য কারো বন্ধকী অধিকার সঙ্গে সংঘর্ষ হবে না.

উপরন্তু, বন্ধকটি সাধারণত ঋণগ্রহীতার সম্পূর্ণ সম্পত্তিতে প্রসারিত করা হয়েছিল, যা এর আয়তন এবং মূল্যকে অনিশ্চিত করে তুলেছিল, যা সময়ের সাথে সাথে পরিবর্তিত হতে পারে। এই অমীমাংসিত সম্পত্তি সম্পর্ক বন্ধকীগুলির বিকাশকে বাধাগ্রস্ত করেছিল, যার অর্থ রোমান নাগরিকরা যাদের এটির প্রয়োজন ছিল তারা ক্ষতিগ্রস্থ হয়েছিল।

4. মধ্যযুগীয় ইউরোপে

উপরোক্ত থেকে দেখা যায়, একটি বন্ধকী শুধুমাত্র লেনদেনে অংশগ্রহণকারীদের অধিকার কঠোরভাবে পালনের সাথে স্বাভাবিকভাবে বিদ্যমান থাকতে পারে। কাঠামোগতভাবে জটিল লেনদেনের জন্য প্রয়োজন নিয়ন্ত্রণ এবং নিয়ন্ত্রণ, এবং দীর্ঘমেয়াদে - একটি ভাল-কার্যকর রেজিস্ট্রেশন সিস্টেম। এই সব শুধুমাত্র রাষ্ট্র দ্বারা প্রদান করা যেতে পারে. অতএব, খ্রিস্টীয় 5-6 শতকে একক কেন্দ্রীভূত রাষ্ট্র গঠন হিসাবে রোমান সাম্রাজ্যের পতনের সাথে সাথে, বন্ধকী প্রতিষ্ঠানের কার্যত অস্তিত্ব বন্ধ হয়ে যায়।

এটি শুধুমাত্র উচ্চ মধ্যযুগের যুগে (XII-XIII শতাব্দী), আর্থিক এবং আইনি সম্পর্কের বিকাশের একটি নতুন তরঙ্গে পুনরুজ্জীবিত হয়েছিল। সামন্ত প্রভুদের প্রায়ই আন্তঃযুদ্ধ বা ধর্মযুদ্ধ চালানোর জন্য অর্থের প্রয়োজন হত এবং তাই তারা তাদের দুর্গ এবং পৈতৃক জমিগুলি সুদখোর বা ধনী প্রতিবেশীদের কাছে বন্ধক রাখতে বাধ্য হয়েছিল।

ফলস্বরূপ, পশ্চিম ইউরোপ, রোমান সাম্রাজ্যের উত্তরসূরি হিসাবে, বন্ধকী প্রতিষ্ঠানটিকে গ্রহণ ও বিকাশ করে, এটিকে আরও আনুষ্ঠানিক করে তোলে, উন্নত আইন দ্বারা সুরক্ষিত।এছাড়াও, বিশেষ বন্ধকী বই ছিল, যেখানে বন্ধক রাখা রিয়েল এস্টেট সম্পর্কে তথ্য প্রবেশ করানো হয়েছিল।

শেষ মধ্যযুগের যুগে (XIV-XVI শতাব্দী), বন্ধকটি শেষ পর্যন্ত সেই আকারে প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল যা এটি আজ অবধি বিদ্যমান: বন্ধক রাখা সম্পত্তি দেনাদারের দখলে থাকে এবং পাওনাদার অধিকার পায়, ঋণ পরিশোধ না করার ঘটনা, নিলামে তার পরবর্তী বিক্রয়ের সাথে বন্ধক রাখা সম্পত্তি পুনরুদ্ধার করার জন্য …

যদি একটি আধুনিক বন্ধক ছিল: এটা ভাল যদি আপনি একজন বড় সামন্ত প্রভু হন এবং আপনার কাছে বন্ধক রাখার মতো কিছু থাকে - এবং যুদ্ধের লুঠের আশা, যা ঋণ এবং সুদ উভয়ই পরিশোধ করবে। কিন্তু মধ্যযুগে পশ্চিম ইউরোপীয়দের সিংহভাগই ছিল দরিদ্র কৃষক যারা বৃহৎ ঋণের জন্য গণনা করার মতো ছোট প্লটের মালিক ছিল। এবং সাধারণভাবে, আদালত, মামলা, নোটারি এবং আইনজীবী ধনী এবং মহৎদের জন্য, সর্বোত্তম - বড় শহরের বার্গারদের জন্য। না, মধ্যযুগে বন্ধকী এখনও সাধারণভাবে উপলব্ধ ছিল না।

5. আধুনিকতা

19 শতকে, শিল্প বৃদ্ধি, নগরায়ন এবং শহুরে অবকাঠামোর বিকাশ বন্ধকী বাজারের বিস্ফোরক বৃদ্ধিতে অবদান রাখে। সবচেয়ে উন্নত ইউরোপীয় দেশগুলিতে - ইংল্যান্ড, ফ্রান্স বা নেদারল্যান্ডস - নির্মাণের জন্য অর্থ প্রদানের নীতিগুলি সক্রিয়ভাবে এবং সর্বত্র ব্যবহৃত হয়েছিল। নির্মাণ ও শিল্পে অর্থ সরবরাহ রাশিয়ান সাম্রাজ্য সহ অন্যান্য ইউরোপীয় দেশেও বিনিয়োগ করা হয়েছিল।

বিংশ শতাব্দীতে, গ্রেট ডিপ্রেশনের সময় মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে মর্টগেজ একটি বিশেষ ভূমিকা অর্জন করেছিল। তিনিই ফ্র্যাঙ্কলিন রুজভেল্টের "নিউ ডিল" এর ভিত্তি তৈরি করেছিলেন।

আমেরিকান হাউজিং মার্কেটে দুই ধরনের ঋণ আছে - নির্মাণ ঋণ এবং বন্ধকী। ঋণের পরিমাণ বন্ধক রাখা রিয়েল এস্টেটের মূল্যের 80-90 শতাংশের বেশি নয়। ঋণগ্রহীতার নিজের তহবিল থেকে করা প্রথম কিস্তির আকার যথাক্রমে 10-20 শতাংশ। রাজ্য বাড়ির সম্পূর্ণ মূল্যের জন্য দরিদ্রদের রেয়াতি ঋণ প্রদান করে।

আজ, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে বন্ধকী ঋণ 15-20 বছরের জন্য জারি করা হয়। আমেরিকান মর্টগেজের একটি স্বতন্ত্র বৈশিষ্ট্য হল সেকেন্ডারি মর্টগেজ মার্কেট, সরকারী ঋণ বীমা এবং নিম্ন আয়ের নাগরিকদের জন্য ঋণ প্রাপ্তির সুবিধার মতো যন্ত্রগুলির মাধ্যমে বন্ধকী ঋণ দেওয়ার জন্য লক্ষ্যযুক্ত এবং পদ্ধতিগত সরকারী সহায়তা। এই ব্যবস্থা এবং ক্রেডিট উপলব্ধতার জন্য ধন্যবাদ, 75 শতাংশ আমেরিকানদের নিজস্ব বাড়ি রয়েছে।

রাশিয়ায়, ইউএসএসআর পতনের পরেই বন্ধকী বাজার বিকাশ শুরু হয়েছিল। 1997 সালে, সরকার বন্ধকী খাতে বিনিয়োগ আকর্ষণ করার জন্য আবাসিক বন্ধকী ঋণ সংস্থা প্রতিষ্ঠা করে। 1998 সালে, "অন মর্টগেজ (রিয়েল এস্টেটের প্রতিশ্রুতি)" আইনটি গৃহীত হয়েছিল। আবাসিক ব্যক্তিদের দেওয়া বন্ধকী ঋণ এবং কেন্দ্রীয় ব্যাংকের রুবেলে বন্ধকী ঋণের দাবির অর্জিত অধিকারের তথ্য অনুসারে, গত বছরের আগের বছরের তুলনায় 2017 সালে বন্ধকী ঋণের বৃদ্ধি ছিল 37 শতাংশ। মোট, 2017 সালে, দুই ট্রিলিয়ন রুবেল ঋণ জারি করা হয়েছিল। মূল হারের ধারাবাহিক হ্রাসের কারণে এটি সম্ভব হয়েছে। ডিসেম্বর 2017-এ, এটি স্থির করা হয়েছিল৷ ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়া প্রতি বছর 7.25% বার্ষিক 7.25% এ মূল হার রাখার সিদ্ধান্ত নিয়েছে৷

আধুনিক বন্ধকের সাধারণ প্রবণতা সুস্পষ্ট - এটি নাগরিকদের ক্রমবর্ধমান সংখ্যার জন্য আরও বেশি সাশ্রয়ী হবে। যে রাজ্যগুলি এই ধরনের ঋণ সমর্থন করে তাদের লক্ষ্য হল তাদের সর্বাধিক সংখ্যক নাগরিক এবং তরুণ পরিবারের জন্য তাদের নিজস্ব আবাসন প্রদান করা।