ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করার সময় কিভাবে বুঝবেন

2024 লেখক: Malcolm Clapton | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 03:48

একটি নির্দেশনা যা আপনাকে অনেকগুলি ঋণকে একত্রিত করতে এবং কম অর্থ প্রদান করতে সহায়তা করবে।

সুদের হার এবং মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ কমিয়ে ঋণ কম কঠিন করা যেতে পারে। এই সুযোগটি উপস্থিত হয়েছিল কারণ কেন্দ্রীয় ব্যাংক মূল হার কমিয়ে দিচ্ছে - যেটি এটি বাণিজ্যিক ব্যাংককে ঋণ দেয়। ব্যাঙ্কের জন্য রেট যত কম হবে, আপনার জন্য রেট তত কম হবে। অতএব, বন্ধকী এবং ভোক্তা ঋণ সস্তা হচ্ছে। ডিসেম্বর 2014 এ, মূল হার 17% এ পৌঁছেছে এবং 9 ফেব্রুয়ারী, 2018 এ এটি 7.5% এ নেমে এসেছে।

আপনি যদি সেই মুহুর্তে একটি ঋণ নিয়ে থাকেন যখন হার সর্বাধিক ছিল, তাহলে এখন আপনি এটি পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন।

ঋণ পুনঃঅর্থায়ন কি

পুনঃঅর্থায়ন হচ্ছে বিদ্যমান ঋণ পরিশোধের জন্য একটি নতুন ঋণ। একই সময়ে, আরও অনুকূল শর্তে একটি নতুন ঋণ জারি করা হয় (হার হ্রাস করা হয়)। এই কারণে, আপনি করতে পারেন:

1. মাসিক অর্থপ্রদান হ্রাস করুন (ঋণের মেয়াদ বজায় রাখার সময়)।
2. ঋণের মেয়াদ হ্রাস করুন (ক্রেডিট লোড বজায় রাখার সময়)।
3. বিদ্যমান ঋণে অতিরিক্ত তহবিল পান (মাসিক অর্থপ্রদান বৃদ্ধি পাবে না)।

পুনঃঅর্থায়ন এবং পুনর্গঠনকে বিভ্রান্ত করা উচিত নয় - বিদ্যমান ঋণের শর্তাবলী সংশোধন করা। অর্থ সাশ্রয়ের জন্য পুনঃঅর্থায়ন প্রয়োজন, ঋণ পরিশোধ করতে না পারলে ঋণের বোঝা কমাতে পুনর্গঠন প্রয়োজন। প্রথম ক্ষেত্রে, আপনি যে কোনও ব্যাঙ্কের সাথে যোগাযোগ করতে পারেন, দ্বিতীয়টিতে - শুধুমাত্র আপনি যেখান থেকে ঋণ নিয়েছেন তার সাথে।

আপনি একবারে একাধিক ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনার একটি বন্ধকী, গাড়ী ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড ঋণ আছে। তারা একটিতে একত্রিত হয়, একটি সাধারণ অর্থপ্রদান এবং একটি বাজি করুন৷ এখন আপনি বিভিন্ন ব্যাঙ্কে একাধিক অর্থপ্রদানের পরিবর্তে একটি ঋণের জন্য শুধুমাত্র একবার অর্থ প্রদান করেন। কিছু ব্যাঙ্ক তিনটি পর্যন্ত ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করে, কেউ পাঁচটি পর্যন্ত। এটা সব শর্ত উপর নির্ভর করে.

আপনি যে ব্যাঙ্কে লোন নিয়েছিলেন সেই ব্যাঙ্কে আপনি একটি ঋণ পুনঃতফসিল করতে পারেন, কিন্তু একটি সম্ভাবনা আছে যে আপনাকে প্রত্যাখ্যান করা হবে। ঋণের সুদ কমাতে এবং মুনাফা হারানোর জন্য ব্যাংকের প্রয়োজন নেই। এই ক্ষেত্রে, অন্য ব্যাংকে ঋণ পুনঃতফসিল করুন। এমন একটি বেছে নিন যা আপনাকে সেরা শর্ত দেয়।

এটা এই মত কাজ করে. আপনি পুনঃঅর্থায়নের জন্য একটি আবেদন রেখে যান। এটি অনুমোদিত হয়, এবং নতুন ব্যাঙ্ক আপনার ঋণের পরিমাণ পুরানো ব্যাঙ্কে স্থানান্তর করে যেখান থেকে আপনি মূলত ঋণ নিয়েছিলেন। আপনি পূর্ববর্তী ব্যাঙ্কে তাড়াতাড়ি পরিশোধের জন্য একটি আবেদন লিখুন, ঋণ বন্ধ করার একটি শংসাপত্র পান এবং এটি নতুন ব্যাঙ্কে দিন৷ এর পরে, যথারীতি ঋণ পরিশোধ করুন, শুধুমাত্র অন্য ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানে।

কি ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করা হয়

আপনি যেকোনো ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন: ভোক্তা, গাড়ি ঋণ, বন্ধকী, ক্রেডিট কার্ড, ওভারড্রাফ্ট সহ ডেবিট কার্ড। কিন্তু সব ব্যাঙ্ক এই ধরনের একটি পছন্দ অফার করে না, কিছু শুধুমাত্র ভোক্তা এবং গাড়ী ঋণের সাথে কাজ করে।

পরিমাণের সীমা আছে, তবে প্রতিটি ব্যাঙ্কের নিজস্ব শর্ত রয়েছে। সব ব্যাংক বৈদেশিক মুদ্রা ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করে না।

ব্যাঙ্কগুলি শুধুমাত্র সেই ঋণগুলিকে পুনঃঅর্থায়ন করে যার জন্য আবেদনকারী নিয়মিত অর্থ প্রদান করে। আপনি যদি গত 6-12 মাসে অর্থপ্রদানে দেরি করে থাকেন তবে পরিষেবাটি প্রত্যাখ্যান করা হতে পারে।

ব্যাঙ্ক অবিশ্বস্ত গ্রাহকদের সাথে যোগাযোগ করতে চায় না যারা অর্থপ্রদানে বিলম্ব করবে বা একেবারেই অর্থ প্রদান করবে না। অতএব, আপনার অবশ্যই একটি ভাল ক্রেডিট ইতিহাস থাকতে হবে।

আরেকটি প্রয়োজন: ঋণটি নতুন হতে হবে না (আপনি এটি কমপক্ষে ছয় মাস আগে নিয়েছেন) এবং পরবর্তী 3-6 মাসের মধ্যে মেয়াদ শেষ হবে না।

যখন আপনি একটি ঋণ পুনঃঅর্থায়ন প্রয়োজন

1. আপনার যদি বেশ কয়েকটি ঋণ থাকে

পুনঃঅর্থায়ন পদ্ধতি একক অর্থপ্রদান এবং একক সুদের হার সহ একাধিক ঋণ থেকে একটি ঋণ তৈরি করবে।

2. যদি আপনি একটি উচ্চ সুদের হারে একটি বন্ধক গ্রহণ করেন

পূর্বে, গড় বন্ধকী হার বার্ষিক 12-15% ছিল, অক্টোবর 2017 এ তা 9.95% এ নেমে এসেছে।এই ক্ষেত্রে, পুনঃঅর্থায়ন লাভজনক, কারণ দীর্ঘ সময়ের জন্য অর্থ প্রদান করা এবং এমনকি 1.5% হার হ্রাস করা আপনাকে সঞ্চয় করার অনুমতি দেবে।

3. আপনার যদি বৈদেশিক মুদ্রা বন্ধক বা বৈদেশিক মুদ্রা ঋণ থাকে

ডলার ও ইউরোর প্রবৃদ্ধির কারণে লাভজনক ঋণের পরিবর্তে বৈদেশিক মুদ্রা ঋণ বোঝা হয়ে দাঁড়িয়েছে। পুনঃঅর্থায়নের সাহায্যে, আপনি সুদের হার কমাতে পারেন, মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ কমাতে পারেন বা রুবেলে ঋণ করতে পারেন।

4. আপনি যদি আপনার বিদ্যমান ঋণ বিনামূল্যে তহবিল প্রয়োজন

একটি ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করার সময়, আপনি অতিরিক্ত একটি নির্দিষ্ট পরিমাণের জন্য ব্যাঙ্কের কাছে চাইতে পারেন। একটি নিয়ম হিসাবে, এটি 50-100 হাজার রুবেল। ধারণা করা হচ্ছে, হার কমার কারণে মাসিক পরিশোধ বাড়বে না, যদিও ঋণের মেয়াদ বাড়তে পারে।

5. আপনি যদি মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে চান তবে ঋণ পরিশোধ করতে প্রস্তুত থাকেন

এটি সর্বোত্তম পরিমাপ নয়: ঋণের মেয়াদ বৃদ্ধির সাথে, আপনি ব্যাঙ্ককে আরও সুদ প্রদান করবেন, যার অর্থ আপনি অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করবেন। কিন্তু যদি আপনি বুঝতে পারেন যে ঋণ পরিশোধ করা আপনার পক্ষে কঠিন, আপনি এটি পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন: সুদের হার কম হবে, মাসিক অর্থপ্রদান হ্রাস পাবে এবং পরিশোধের সময়কাল বৃদ্ধি পাবে।

আপনি কি মনোযোগ দিতে হবে

আপনি যদি বেশিরভাগ ঋণ পরিশোধ করে থাকেন, তাহলে এটি পুনঃঅর্থায়ন করা মূল্যবান নয়। আপনার ঋণের হার কমে গেলেও, সম্ভবত আপনি লাভবান হবেন না।

কারণ ঋণের সুদ প্রথমে পরিশোধ করা হয়, এবং শুধুমাত্র তারপর মূল পরিমাণ। যদি আপনি একটি ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করেন, আপনি মূল ঋণ পরিশোধের পরিবর্তে আবার সুদ প্রদান করবেন।

আপনি যদি পাঁচ বছরের জন্য একটি ঋণ নিয়ে থাকেন এবং পরিশোধ করার জন্য আপনার 1, 5-2 বছর বাকি থাকে, তাহলে আপনার এটিকে পুনরায় অর্থায়ন করা উচিত নয়।

একটি নতুন ব্যাঙ্কে একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করার সময়, অতিরিক্ত খরচ উপস্থিত হয়: রিয়েল এস্টেট মূল্যায়নের জন্য, বিটিআই এবং হাউস বুক থেকে শংসাপত্রের জন্য, নোটারি ফিগুলির জন্য৷

পুনর্বীমা করার ক্ষেত্রে অতিরিক্ত খরচ হবে। আপনি যদি অন্য ব্যাঙ্কের সাথে একটি বন্ধকী বা গাড়ি ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করেন, তাহলে আপনাকে নতুন বীমা নিতে হবে বা পুরানোটি পুনর্নবীকরণ করতে হবে (যদি আপনার বীমা কোম্পানির নতুন ব্যাঙ্কের সাথে স্বীকৃতি থাকে)। বীমার পরিমাণ প্রতি মাসে কয়েক হাজার বৃদ্ধি পেতে পারে, যার অর্থ হল পুনঃঅর্থায়নের সুবিধাগুলি হ্রাস পাবে বা সম্পূর্ণরূপে অদৃশ্য হয়ে যাবে।

পুনঃঅর্থায়ন ব্যবহার করার আগে, অতিরিক্ত খরচ বিবেচনা করে একটি নতুন সুদের হারে ঋণের অর্থপ্রদান গণনা করুন।

আপনি যদি একই ব্যাঙ্কের সাথে ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করেন যেটি এটি জারি করেছে, খরচ কম হবে। অতএব, যদি আপনার ব্যাঙ্ক আপনাকে ঋণ দিতে অস্বীকার করে, অন্য ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান থেকে অনুমোদন নিন। এই সিদ্ধান্ত নিয়ে, আবার আপনার ব্যাঙ্কে যান এবং আবার ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে বলুন। এটি আপনার উদ্দেশ্যগুলির গুরুতরতা দেখাবে এবং পরিষেবাটি অনুমোদিত হতে পারে। অন্যথায়, ব্যাংক ক্লায়েন্ট হারাবে, এবং এটি তার জন্য অলাভজনক।

এছাড়াও মনে রাখবেন যে পুনঃঅর্থায়ন ঋণের মেয়াদ বাড়াতে পারে। এটি যত বড়, এটি আপনার জন্য তত খারাপ। প্রথম ঋণের হার কম হলেও সাত বছরে, আপনি পাঁচ বছরের চেয়ে বেশি সুদ দেবেন।

আপনি যদি একটি ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করেন, তবে মাসিক অর্থপ্রদান একই স্তরে রাখা ভাল: এইভাবে আপনি ঋণের মেয়াদ ছোট করবেন এবং ব্যাঙ্ককে কম সুদ প্রদান করবেন, সেইসাথে ঋণ থেকে দ্রুত মুক্তি পাবেন।

পুনঃঅর্থায়নের জন্য আবেদন করার আগে, বিশদটি স্পষ্ট করুন: একটি নতুন ব্যাঙ্ক থেকে পুরানো ব্যাঙ্কে তহবিল স্থানান্তর করার জন্য কি পুনঃঅর্থায়ন ফি আছে, একটি পুরানো ব্যাঙ্কে ঋণের তাড়াতাড়ি পরিশোধের জন্য একটি জরিমানা।

উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি বিভিন্ন ব্যাঙ্ক থেকে পাঁচটি ঋণ বন্ধ করার জন্য পুনঃঅর্থায়নের জন্য আবেদন করেন, তাহলে আপনাকে পাঁচবার অর্থ স্থানান্তর করার জন্য একটি কমিশন চার্জ করা হতে পারে বা তাড়াতাড়ি পরিশোধের জন্য পাঁচবার জরিমানা করা হতে পারে।

ঋণ পুনঃঅর্থায়ন লাভজনক কিনা তা কীভাবে গণনা করবেন

আপনি পুনঃঅর্থায়নের জন্য একটি আবেদন জমা দেওয়ার মাধ্যমে শুধুমাত্র ব্যাঙ্ক শাখায় সঠিক নম্বরগুলি পাবেন৷ অনলাইন ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে আনুমানিক তথ্য পাওয়া যেতে পারে।

ধরা যাক আপনি বার্ষিক 24% হারে তিন বছরের জন্য 500,000 রুবেল নিয়েছেন, গণনা স্কিম হল বার্ষিক (প্রতি মাসে একই পরিমাণ অর্থপ্রদান)। তিন বছরে, আপনি ব্যাঙ্ককে 706,191 রুবেল দেবেন।

অর্থপ্রদানের এক বছর পরে, আপনি এই ঋণটি পুনঃঅর্থায়ন করার সিদ্ধান্ত নিয়েছেন (12টি অর্থপ্রদান ইতিমধ্যে স্থানান্তর করা হয়েছে, যে বছরের জন্য আপনি ব্যাঙ্ককে 235,392 রুবেল দিয়েছেন, অবশিষ্ট ঋণ 371,024 রুবেল)। এই পরিমাণের জন্য, আপনাকে পুনঃঅর্থায়ন গণনা করতে হবে।

ব্যাঙ্ক X আপনাকে দুই বছরের জন্য বার্ষিক 19% হারে পুনঃঅর্থায়নের প্রস্তাব দেয়। আমরা এই ডেটা ক্যালকুলেটরে প্রবেশ করি। মাসিক পেমেন্ট 19 616 রুবেল থেকে 18 651 রুবেলে কমে যাবে। দুই বছরে, আপনি নতুন ঋণে 447,629 রুবেল প্রদান করবেন।

এর আগে, আপনি ইতিমধ্যে প্রাক্তন ব্যাঙ্ককে 235,392 রুবেল প্রদান করেছেন। দেখা যাচ্ছে যে আপনি মোট 683,021 রুবেল দেবেন। যদি তারা পুরানো ঋণে অর্থ প্রদান করে তবে তারা 706,191 রুবেল দেবে। মোট সুবিধা হবে 21,170 রুবেল।

সম্ভাব্য কমিশন এবং অতিরিক্ত খরচ বিবেচনা না করে এটি একটি সুবিধা। আপনাকে ব্যাঙ্কে তাদের সম্পর্কে জানতে হবে।

কি কি কাগজপত্র লাগবে

একটি নতুন ব্যাঙ্কে একটি ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে, আপনাকে নথিগুলির একটি স্ট্যান্ডার্ড প্যাকেজ সংগ্রহ করতে হবে:

1. পাসপোর্ট.
2. দ্বিতীয় পরিচয় নথি (টিআইএন, এসএনআইএলএস, আন্তর্জাতিক পাসপোর্ট, ড্রাইভিং লাইসেন্স, যেকোনো ব্যাঙ্কের ডেবিট বা ক্রেডিট কার্ড, ওএমসি নীতি)।
3. আয়ের শংসাপত্র 2-NDFL।
4. ঋণ চুক্তি.
5. বিবৃতি।

তথ্য নিশ্চিত করার জন্য ব্যাঙ্কের অতিরিক্ত শংসাপত্রের প্রয়োজন হতে পারে।

ফলাফল

পুনঃঅর্থায়ন একটি ভাল ব্যাঙ্কিং পরিষেবা। এর সাহায্যে, আপনি অর্থ সঞ্চয় করতে পারেন এবং ব্যাঙ্ককে কম অর্থ প্রদান করতে পারেন, তবে এটি সঠিকভাবে ব্যবহার করা গুরুত্বপূর্ণ।

1. যদি হার কমপক্ষে 1.5% কম হয় তাহলে একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করা লাভজনক।
2. শুধুমাত্র সেইসব ঋণ পুনঃতফসিল করুন যার অধিকাংশ সুদ এখনও পরিশোধ করা হয়নি।
3. ঋণের মেয়াদ বাড়ানোর চেষ্টা করবেন না: আপনি প্রতি মাসে কম অর্থ প্রদান করবেন, তবে শেষ পর্যন্ত আপনি ব্যাংককে আরও বেশি দেবেন।
4. অতিরিক্ত খরচ এবং কমিশন বিবেচনায় নিয়ে ঋণ পুনঃঅর্থায়ন গণনা করতে ভুলবেন না।